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金融科技的发展，像一条不断向前延伸的路，至今已走过三个阶段。
最开始，是把传统的银行服务搬到了线上。
以前人们去银行网点办业务，现在通过手机APP、网站就能操作，比如转账、查余额，这就是“数字化”阶段。
这让金融服务变得更方便，不用再花时间排队。
接着，金融服务开始“走出去”。
不再局限于银行自己的网点和APP，而是出现在各种非金融类的应用里。
比如我们用打车软件时，可能会看到保险推荐；点外卖付完钱后，余额里的钱可能变成了理财产品。
这就是“去中介化”，金融服务不再是银行独有的，而是融入到生活的各个场景中，科技公司和互联网平台也能提供这些服务了。
再往后，金融服务更进一步，变成了一种“基础设施”。
就像水电一样，被嵌入到各种非金融公司的业务流程里，成为它们运营中自然而然的一部分。
比如电商平台上的分期付款，租房时的押金金融服务，甚至一些企业的供应链金融，都不再是独立的服务，而是整个业务链条中的一环。
在这个过程中，“银行业务即服务（BaaS）”的模式出现了。
简单说，就是让一些小银行（社区银行）也能通过和科技公司合作，使用大银行的技术、牌照和产品能力，来和大银行竞争，让普通用户享受到更多元化的金融服务。同时，一些有技术优势的科技公司，本身没有银行牌照，BaaS也能帮它们快速获得金融服务能力。
不过，BaaS模式也面临一些挑战。
因为银行和科技公司的运作方式、对风险的看法不一样。
银行更注重合规、稳健，而科技公司通常追求快速创新、灵活高效。所以，市场上出现了不同的BaaS合作模式，有的是传统社区银行自己提供部分服务，有的是有专门的中间件提供商来搭建桥梁，还有的是银行和科技公司直接深度合作。
虽然BaaS成了金融科技公司获取银行服务的主要方式，但监管政策的变化和不确定性，始终是悬在行业头上的一把剑。一些公司开始尝试绕过中间商，直接和银行建立合作关系，这样能更好地控制风险，确保合规。
但这也带来了新的问题：监管机构会允许什么样的金融基础设施存在？金融科技公司该如何构建自己的能力？银行和金融科技公司如何建立更紧密、更高效的直接合作关系？如果现在金融科技公司的融资变难了，整个生态系统会受到怎样的影响？
最开始，是把传统的银行服务搬到了线上。
以前人们去银行网点办业务，现在通过手机APP、网站就能操作，比如转账、查余额，这就是“数字化”阶段。
这让金融服务变得更方便，不用再花时间排队。
接着，金融服务开始“走出去”。
不再局限于银行自己的网点和APP，而是出现在各种非金融类的应用里。
比如我们用打车软件时，可能会看到保险推荐；点外卖付完钱后，余额里的钱可能变成了理财产品。
这就是“去中介化”，金融服务不再是银行独有的，而是融入到生活的各个场景中，科技公司和互联网平台也能提供这些服务了。
再往后，金融服务更进一步，变成了一种“基础设施”。
就像水电一样，被嵌入到各种非金融公司的业务流程里，成为它们运营中自然而然的一部分。
比如电商平台上的分期付款，租房时的押金金融服务，甚至一些企业的供应链金融，都不再是独立的服务，而是整个业务链条中的一环。
在这个过程中，“银行业务即服务（BaaS）”的模式出现了。
简单说，就是让一些小银行（社区银行）也能通过和科技公司合作，使用大银行的技术、牌照和产品能力，来和大银行竞争，让普通用户享受到更多元化的金融服务。同时，一些有技术优势的科技公司，本身没有银行牌照，BaaS也能帮它们快速获得金融服务能力。
不过，BaaS模式也面临一些挑战。
因为银行和科技公司的运作方式、对风险的看法不一样。
银行更注重合规、稳健，而科技公司通常追求快速创新、灵活高效。所以，市场上出现了不同的BaaS合作模式，有的是传统社区银行自己提供部分服务，有的是有专门的中间件提供商来搭建桥梁，还有的是银行和科技公司直接深度合作。
虽然BaaS成了金融科技公司获取银行服务的主要方式，但监管政策的变化和不确定性，始终是悬在行业头上的一把剑。一些公司开始尝试绕过中间商，直接和银行建立合作关系，这样能更好地控制风险，确保合规。
但这也带来了新的问题：监管机构会允许什么样的金融基础设施存在？金融科技公司该如何构建自己的能力？银行和金融科技公司如何建立更紧密、更高效的直接合作关系？如果现在金融科技公司的融资变难了，整个生态系统会受到怎样的影响？
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