每个工程师都应该了解的：支付领域的技术和生态。
概况
一笔钱从甲方转移到乙方。这笔转移可能是商家和顾客间的贷款交易，也可能是个人对个人的转账。支付系统就是让这笔交易或转账发生的系统。这中间可能是银行间的转账，也可能是一个虚拟的闭环系统。如：在支付宝、PayPal，甚至是比特币系统中的价值转移。
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支付场景
传统的柜台、店家销售、电子商务和远程商务、账单支付、个人对个人（
P2P）、公司对公司（B2B）、薪资发放等。 -
支付方式
由收款方发起（需要知道付款方的账号信息），或由付款方发起（需要知道收款方的账号信息）。
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支付事项
支付系统在处理各种交易中，不仅仅是处理交易，完成钱或者价值的转移；还包括其他功能的支持，如：制定法律法规、确定规范和程序、处理异常，还有收费的标准、一笔交易应该多久保证能完成等。
市场占有
不论是银行系统，还是各种新型的支付方式，都会希望尽可能地占有市场份额。这其中主要有三个原因。
- 交易手续费会是一个很大的盈利方式；
- 资金的流动会形成一个资金池，有用来投资的可能；
- 当在支付生态系统中占有了很大的用户份额后，就更有机会基于这个用户群体进行下一步的产品开发和推广。
在市场份额的竞争中，支付技术带来的处理速度、安全性、使用的便捷性、国际化等因素，都是竞争力的主要体现。
钱包系统
钱包系统是指用手机作为载体，通过一个 App 实现虚拟“钱包”。如：PayPal，支付宝、Square Cash、星巴克钱包、谷歌钱包、苹果支付（Apple Pay）等。
钱包实现中常用的技术有：
- 近场通讯（
NFC）：一种手机芯片，可以和支持射频识别（RFID）的终端进行交互。如：苹果支付（Apple Pay）、安卓支付（Android Pay）、三星智付（Samsung Pay）。 - 射频识别（
RFID）：一种磁卡和终端交互的无线通信技术。 - 二维码（
QR Code）：一种用于存储数据的机器可读的标识。 - 磁性感应（
Magnetic Induction）：模拟读词条时磁场的一种无线信号。 - 安全芯片（
Secure Element）：手机中可安全存储数据的一种芯片。 - 主机卡模拟（
HCE）：安卓手机中使用软件对智能卡进行虚拟而精确的呈现。 - 客户验证数据（
Customer Verification Numbers CVNs）：关联用户银行卡的一个由磁卡或芯片卡产生，能被银行系统识别的一个数字。 - 令牌化技术（
Tokenization）：和卡号关联的一个标识，降低把卡号公开的风险。
除了这种和银行卡绑定的钱包，还有一种是 App 内预充值的钱包。这种钱包只能应用于某个特定的场景。比如，星巴克钱包就只能在星巴克连锁店里使用。星巴克的这个移动应用实际上更像是一个数字礼品卡，可以关联银行卡方便充值和支付，每次到柜台通过扫描二维码发起交易。
PayPal、支付宝和微信支付
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PayPal
PayPal也叫贝宝，主要在美国使用。用户使用电子邮件来唯一标识自己的身份，通过关联信用卡或借记卡在用户之间进行资金转移。手续费用较高，支持多个币种间的转换。总的来说对付款方保护比较多，对收款方限制比较多。PayPal使用灵活，有很好的风控系统，支付确认速度比较快，并且还支持多币种和全球范围的大数据等。 -
支付宝
支付宝是对应于
PayPal在中国使用很广泛的支付方式。支付宝的创立最初是为了解决阿里巴巴淘宝网的交易安全问题，并首先使用了 “第三方担保交易模式”，让买卖双方的资金和商品都能获得系统性的保护。
2004 年，支付宝独立成为公司，逐渐向更多的合作方提供支付服务，并发展成为中国最大的第三方支付平台。
到了今天，支付宝已经发展成为以支付业务为核心的生态环境，形成了一个提供生活服务的平台。
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微信支付
微信最初是个即时通信工具，后来发展成一个庞大的社交平台，有了几亿的用户基数之后，做支付就变得势在必行。
2014 年，微信几乎是以必须进入的态势推出了支付功能。2015 年春节，微信支付联合商家以“摇红包”的形式送出了 5 亿金额的现金红包，一举奠定了微信在支付领域的地位。
微信依靠简洁安全的支付方式，庞大的日活用户，节制的商业态度，很快成为支付宝最大的竞争对手。
支付技术的发展趋势
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可穿戴设备的支付。
随着软硬件技术的发展，开始出现可穿戴设备的支付方式。
可穿戴支付使用的技术包括无线
BLE及智能手机和Beacons。如微软智能手环（Microsoft Band）、PayPal Pebble、苹果智能手表（Apple Watch）、谷歌眼镜（Google Glass）等。 -
支付正变得越来越快。
所有的支付方式不论在验证，交易处理，还是记账、收据等环节都在让交易更省时更方便。
最明显的就是
ACH速度更迭越来越快。 -
虚拟货币的兴起。
如比特币、数据区块链（
Block Chain）记账法等。这些新型货币更多地用于一些货币不稳定的国家、跨国贸易和非法交易等。
