【个人沉淀】金融信贷流程中跨服务操作原子性保障方案

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背景：

在金融信贷流程中，涉及到调多个下游接口需要保证原子性的操作，例如调支付系统提交放款请求、调账务接口记账（记录用户的放款时间、金额、期数、还款计划等），调优惠券系统完成核销、调契约服务生成借据协议。其中对于销券操作、调支付系统的放款操作、调账务接口的记账操作，需要保证强一致性，对于生成借据协议，可以保证最终一致性。

挑战点：

  • 资金闭环的实时平衡要求

销券涉及实际资金支出（如优惠券抵扣金额），放款是资金从平台账户转出，记账需确保资金流向精确记录。三者构成完整的资金流：

平台支出=销券金额+实际放款金额借款人资金=实际放款金额

  • 任意操作失败将导致：
  • ▶️ 销券成功但放款失败 → 平台资金损失（多核销无放款）
  • ▶️ 放款成功但记账失败 → 资金流向不明（违反金融审计要求）
  • ▶️ 记账成功但销券失败 → 财务数据失真（虚增平台支出）

金融合规性强制要求

  • 监管机构要求资金操作后立即生成准确的账务快照，延迟记账可能触发反洗钱警报。
  • 实时一致性是《支付机构条例》第24条的核心合规项（60s是条隐形红线）。

用户信任与客诉风险

  • 用户若发现扣券未到账或到账金额错误，将直接引发重大客诉
  • 调账务接口记账失败，记账延迟不满足要求（监管机构（如央行）要求资金操作后立即生成准确的账务快照，延迟记账可能触发反洗钱警报）

方案演进：

V1：硬编码串联流程（初始版本）

业务流程：

销券 → 放款申请 → 记账（严格串行执行）

技术实现：

public void executeV1() {
    couponService.useCoupon();  // STEP1: 销券
    paymentService.submitLoan(); // STEP2: 放款
    accountingService.book();   // STEP3: 记账
}

存在问题：

问题点后果风险等级
a. 销券成功但放款失败优惠券浪费（用户未获资金但券已核销）⚠️ 严重
b. 销券失败即终止流程正常用户因临时故障无法借款（体验受损）⚠️ 中危
c. 放款成功但记账延迟违反央行《支付结算合规指引》要求（资金变动后60秒内需完成账务记录）⚠️ 高危
V2：事务日志+异步补偿（优化版本）

技术实现：

image.png

优化效果：

  1. 解决V1问题a：

    1. 放款失败时触发异步解注销（couponService.restore()）恢复优惠券

  2. 解决V1问题b：

    1. 单步失败不影响其他操作重试（如销券失败仍可尝试放款+记账）

  3. 部分解决V1问题c：

    1. 记账失败时通过异步重试实现最终一致

遗留问题：

问题点原因风险等级
1. 解注销可能失败优惠券系统故障时无法恢复券状态⚠️ 中危
2. 记账延迟仍超监管阈值异步重试间隔（如5分钟）＞央行要求的60秒⚠️ 高危
V3：预操作+实时确认（终极方案）

架构升级：

image.png

关键创新：

  1. 双预操作

    1. 锁券：冻结优惠券（非真实核销）
    2. 预记账：草稿态记录（不参与资金核算）

  2. 实时生效

    1. 调放款接口失败，增加重试机制，达到重试阈值后，回滚券和预记账。
    2. 放款回调后，若是成功态，同步执行销券确认与记账生效（满足60秒监管要求）。
    3. 放款失败后，若是失败态，走回滚券和预记账逻辑。

V3 vs V2 优势对比：

能力​V2（补偿模式）V3（预操作模式）
优惠券安全性依赖解注销接口可靠性状态机维护
记账实时性延迟重试（超监管阈值）实时生效（＜200ms）
资金流断裂风险存在（异步补偿滞后）滞后风险较低
第三方依赖需逆向接口支持仅需标准状态变更接口

演进路径总结

版本​核心技术​解决的核心问题​适用场景​
V1硬编码串行基础流程打通非资金类操作
V2事务日志+异步补偿资损恢复（解注销）容忍分钟级延迟的资金操作
V3预操作+实时状态机实时一致性+零资损回滚强监管金融场景（支付/信贷核心）

监控指标

指标​预警阈值
记账延迟（V2）＞45秒
锁券未确认率（V3）＞1%（按小时）
支付回调超时率＞0.5%

通过V3方案，可同时满足 “业务零资损” （锁券代替销券）、 “监管合规” （记账实时生效）、 “用户体验” （无感知状态转换）三大目标。

总结：

V3看起来更像是TCC的金融场景特化版，原因如下：

  1. 核心思想继承

  2. 保留TCC的Try-Confirm-Cancel三阶段原子控制，解决分布式事务的隔离性问题。

  3. 关键创新突破

    1. 外部事件驱动：用支付回调替代协调器调用，提升可靠性
    2. 金融状态机：LOCKED/PENDING等状态满足监管审计要求
    3. 无逆向接口依赖：Cancel阶段通过状态反转实现（无需第三方逆向API）
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