金融安全基础设施，是金融体系运行的 “神经中枢” 与 “安全屏障”，如同城市的供水供电系统，平日隐于无形，却支撑着从个人扫码支付到跨国资金清算的全链条金融活动。作为 “为各类金融活动提供基础性公共服务的系统及制度安排”，它既是防范化解金融风险的核心防线，也是金融高质量发展的重要支撑，更是国家金融安全战略的关键载体。
一、核心构成：技术与制度的双重支撑
金融安全基础设施并非单一系统，而是 “硬件 + 软件”“技术 + 规则” 的有机整体，其核心构成围绕金融交易全流程展开。
核心技术设施：金融运行的 “硬支撑”
- 支付清算系统是核心脉络，分为处理大额资金转移的大额实时支付系统（HVPS）和服务日常交易的零售支付系统，前者实现数百亿资金秒级到账，后者支撑支付宝、微信支付等工具的最终清算。
- 资产登记托管与结算系统如同 “数字户口本”，中央证券存管（CSD）负责证券所有权登记与变更，证券结算系统（SSS）保障股票、基金等交易的顺利交收，确保资产安全流转。
- 数据与技术平台包括交易数据库（TR）、征信系统和金融科技基础设施，前者记录交易信息形成 “黑匣子”，后者通过数据归集与智能分析筑牢风险防控根基。
制度规则体系：安全运行的 “软保障”
- 法律法规层面，《金融基础设施监督管理办法》《数据安全法》《个人信息保护法》等构建了基本制度框架，明确了金融基础设施的准入标准、运营要求和监管规则。
- 监管与风控机制涵盖 “一行一局一会” 协同监管架构、风险准备金制度、灾难备份机制等，要求运营机构保持不低于六个月运营成本的优质流动性资产，确保极端情况下持续服务。
- 标准规范体系包括 ISO 20022 报文标准、数据分级分类规则等，实现跨机构、跨市场的信息交互与风险协同防控。
二、战略价值：金融安全的 “压舱石”
金融安全基础设施的系统性重要性，体现在对金融体系乃至实体经济的多重保障作用。
防范系统性风险的 “防火墙”
通过集中清算、穿透式监测等功能，它有效阻断风险跨机构、跨市场蔓延。例如，存款保险制度覆盖 4018 家投保机构，守护公众 “钱袋子”；金融稳定保障基金的建立，为应对重大金融风险提供了资金支持，配合央行金融机构评级体系，实现风险的早识别、早预警、早处置。
服务实体经济的 “传送带”
高效的支付清算系统降低了企业交易成本，征信系统为小微企业提供信用支撑，跨境支付设施则助力外贸企业全球结算。近年来，金融科技基础设施赋能乡村振兴、绿色金融等领域，推出 270 余项惠民利企创新应用，让金融服务更精准触达实体经济薄弱环节。
维护国家金融主权的 “护城河”
关键金融基础设施的自主可控，直接关系国家金融安全。人民币跨境支付系统（CIPS）的建设，逐步降低了对 SWIFT 系统的依赖，为跨境贸易人民币结算提供了安全可控的通道，抵御了国际金融环境波动带来的风险。
三、现实挑战：安全与效率的双重考验
当前，金融安全基础设施面临着技术变革、全球化博弈与风险演化带来的多重挑战。
跨境领域的安全与效率困境
跨境支付仍高度依赖 SWIFT 系统，其冗长的交易链条导致汇款效率低下，且存在网络攻击与数据窃取风险，孟加拉央行被盗等案例暴露了传统系统的安全短板。尽管 CIPS 发展迅速，近三年业务笔数和交易金额年复合增速超 30%，但与美元 CHIPS 系统相比仍存在规模差距，应用场景与技术模式仍需完善。
技术创新带来的风险迭代
大数据、人工智能等技术在提升效率的同时，也引发了新的安全隐患。生成式 AI 被用于制作高仿真诈骗信息，量子计算可能威胁传统加密体系，算法黑箱则增加了监管难度，对基础设施的技术防御能力提出了更高要求。
监管与协同的适配难题
金融混业经营趋势与分业监管模式的矛盾依然存在，跨机构、跨市场的数据共享壁垒尚未完全打破。不同国家和地区的合规要求、数据隐私规则差异，也给跨境金融基础设施的互联互通带来了阻碍，形成了 “合规差” 难题。
四、前行之路：构建自主可控、安全高效的体系
面向数字时代的金融安全需求，我国正从制度完善、技术创新、协同治理三个维度，推动金融安全基础设施高质量发展。
强化制度保障与统筹监管
以《金融基础设施监督管理办法》施行为契机，完善市场准入、运营评估、风险处置等全流程监管规则，对涉及国家金融安全的基础设施保持绝对控制力。深化 “中央金融委员会统筹决策 —‘一行一局一会’协同监管” 架构，实现穿透式监管，消除监管真空与套利空间。
推动技术创新与自主可控
加速关键核心技术攻关，推广区块链、隐私计算、国密算法等技术应用，工银科技的 AI 图像反诈模型识别准确率达 99.69%，为行业树立了标杆。提升软硬件自主水平，完善数据安全保护机制，确保境内收集的个人信息和重要数据在境内存储，构建 “数据加密 — 访问控制 — 全程追溯” 的安全防线。
深化协同治理与开放合作
搭建国家级金融安全信息枢纽，整合跨部门数据资源，运用人工智能实现风险精准画像与实时监测，北京金信网银的 “冒烟指数” 平台已实现 20 万 + 商事主体全景监测。稳步推进跨境金融基础设施互联互通，提升 CIPS 的全球覆盖能力，加强与 “一带一路” 沿线国家的金融合作，构建多元化的跨境支付网络。
金融安全基础设施是金融强国建设的核心支柱，其建设水平直接决定了金融体系的韧性与竞争力。从制度完善到技术创新，从风险防控到开放合作，唯有持续筑牢这一 “基石”，才能在复杂多变的全球金融环境中，守护金融稳定、服务实体经济、维护国家主权，为高质量发展提供坚实的金融安全保障。
