最近，小编看到一则新闻：
“尼日利亚FCCPC呼吁民众举报骚扰债务人的贷款应用及公司。”
乍一看，以为是简单的“呼吁”嘛，实则不然，你想象一下，当每一个普通用户都成为你的监督者的时候，你的催收模式还能撑多久？
小编找了几组数据，大家看下：
- 2025年3月至8月期间，FCCPC已为30个行业追回超100亿奈拉消费者损失；
- 被列入监管监视名单的贷款应用从55款增加到84款；
- FCCPC与谷歌合作，从Play商店下架45款违规App；
- 截至目前，超100款不合规贷款应用被清理出局。
其实根据这些数据已经新闻的频繁报道，就可以感受到FCCPC近几年来一直在不断完善监管体系。而小编看到的这一则新闻，正是尼日金融监管中的关键一步。
长期以来，尼日的部分借款人深受无监管贷款应用的骚扰、数据泄露和不道德行为之苦。许多用户因逾期未还的贷款而遭受“社会性s亡”。
例如，一笔50美元的逾期贷款，就可能引发通讯录中所有联系人收到侮辱性信息的情况。
然而，对于许多非洲借款人而言，他们身处社会保障体系薄弱的环境中，数字贷款往往是应对紧急医疗费用、教育支出或小生意资金短缺的无奈之选。
可这样的代价未免过于沉重，他们不仅要承受高额利息，还可能因此给自己带来信用污点。
我们再宏观的看下面几个数据：
- 尼日的通胀，从2024年9月的32.7%降至2025年9月的18.02%，虽然下降，但仍处高位；
- 每年100亿美元以上的基础设施缺口，拖累整体经济；
- 尼日利亚证券监管机构披露，仅约4%的成年人参与资本市场，而超过6000万人参与博cai；
- 在2023年7月至2024年6月间，加密货币交易额高达500亿美元。
简单理解就是，尼日的钱并未流向推动经济增长的生产性资本，而是更多流向了博cai和加密货币。在债务压力和经济紧张的背景下，普通民众生活贫困。于是就出现了这样的一个现象：
为了度过难关，人们求助贷款；
为了收回贷款，机构违规催收；
为了整顿乱象，监管出手封杀。
写到这里小编的心情真的很复杂，一方面，远在非洲的人民正饱受磨难，希望他们能早日摆脱困境。另一方面也期待出海企业能够为非洲注入新的活力，推动当地经济发展，同时在海外市场取得成功，实现自身的价值。
但其实这一切，都离不开“监管内”。于是小编查找了海内外资料，整理出如下内容：
首先先给各位提个醒，FCCPC行动并不是一次“恐吓式”检查，而是一个长期趋势的信号。对于出海团队而言，这不是“吓唬”，而是一次重新洗牌的开始。所以下面进入本文的重点内容！
简单介绍下背景：
- FCCPC于2025年7月21日在联邦公报发布一套针对尼日利亚数字贷款产业的监管规定。
- 所有数字贷方必须在90天内完成向FCCPC登记。
- 未注册者将面临最高1亿奈拉罚款或营业额1%的处罚，董事禁业最多5年。
但是关于这套新规涉及更详细的催收红线，我们在国内很少有文章专门来介绍，所以下面内容出海团队可以重点看下：
十大红线区
- 骚扰与恐吓：严禁对借款人本人或其联系人进行侮辱、威胁。包括电话辱骂、短信轰炸等。一旦投诉，“一告一个准”。
- “社s”式催收：明令禁止未经许可访问借款人的通讯录、社交媒体并公开其欠款信息。任何通过App索取并利用用户联系人、图片、交易记录等个人数据的做法，都属违规。此类违规可能导致App被下架。
- 时间禁区：催收打扰不得在深夜、清晨等非合理作息时间进行。必须尊重用户生活节奏。
- 暴力与诽谤：绝对禁止任何形式的身体暴力、威胁诉诸警方或媒体债务羞辱、散布不实信息诋毁借款人名誉。此类行为可被视为刑事犯罪。
- 数据隐私泄露：必须严格遵守尼日利亚《数据保护法》等法规。不得非法出售、交易或泄露用户个人数据。新规要求明确告知数据用途，未登记即违法。
- 冒充执法机关：催收人员禁止冒充政fu官员、警察或法院工作人员，否则即属严重违规。
- 非法收费与罚息：禁止向借款人收取法律之外的高额逾期费、罚息或其他隐性费用。贷款条款必须清晰可及。
- 沟通渠道封锁：必须提供有效的客户服务渠道，及时响应纠纷和投诉。借款人有权通过FCCPC举报不当催收。
- 隐性自动放贷：禁止未经用户明确同意的预授权或自动放贷。新规明确：贷款前必须清楚披露所有条款。
- 不透明合作与跨境操作：任何贷款App、移动运营商或者第三方服务商参与的数字贷款活动，必须向FCCPC报备。合作协议、服务供应商必须审核；无备案即属违规。
以上这些红线，每一条都不是“可选项”，而是必须遵守的生s线。我们要理解新规的条文，也要看其背后的动因和意图。
从“堵”到“疏”的监管智慧
面对行业乱象，FCCPC负责人伊鲁克拉表示，一味封禁没用，因为违规贷款应用可以换马甲、换国家继续干。
现在的做法不再一刀切，而是引导入框管理：让平台登记备案、纳入监管，用规则淘汰劣质玩家，让好玩家留下来。
“全链条无si角”监管
不只管贷款APP，还把电商BNPL、薪资预支平台、电信分期等都纳入范围。只要是“先给钱、后还款”的模式，都得受监管，不给钻空子留缝。
接入官方征信系统。
新规要求贷方将借款人数据上传至官方认可的信用机构。这样做，一方面能防止多头借贷、坏账频发，另一方面也在为未来建立全国统一信用体系打基础。
可见监管的决心，正在重塑行业格局。尼日的行动，不只是一次“清理”，而是在重塑整个数字信贷行业的结构与方向。
接下来，通过两个典型案例，我们能更直观地看到合规与创新如何并行。
案例一：Branch
这里小编主要想介绍Branch比较有代表性的信用评估和债务催收，可以给我们出海企业一些启发。
关于信用评估，Branch通过整合手机数据和征信数据建立用户画像，分析银行交易短信、BVN身份号和社交账号绑定等信息来判断还款能力，让没有传统征信记录的人也能被评估。
关于债务催收，Branch将催收外包给BFREE这样的专业公司。BFREE用AI聊天机器人和语音机器人与借款人沟通，语气更温和、有同理心，减少冲突和投诉。同时，Branch会把长期未还款的用户上报到信用机构，用信用约束代替暴力催收。
Branch的案例总结一句话就是：风控是核心，数据是基础，催收要专业、合规，用信用约束取代暴力催收。
案列二：Oxygen X
关于Oxygen X，小编觉得这个金融科技公司的战略性非常值得出海企业借鉴。也是比较具有代表性。
首先Oxygen X深耕场景，它将信贷业务深度嵌入到太阳能设备、电动汽车等具体消费场景中。其次关于数据驱动，依托其母行Access Bank的数据优势，更精准地评估风险，实现了19.5%的税前利润率，远高于一些依赖传统评分模型的同行。最后就是合规优势，其银行背景使其在满足DEON新规方面具有天然优势，从而能够快速占领市场。
Oxygen X这个案例其实是非常清楚地指明了未来，合规是入场券，基于数据和场景的精细化运营才是核心竞争力。
上面讲了背景、宏观、红线、案例，下面就来到了本文的第二个重点内容，读者们注意了，那就是小编总结的生存指南，希望对你有启发。
1、首要任务就是完成合规注册，这是不容讨论的第一步，出海玩家需要准备好相关材料，并留意申请费和注册费。
根据FCCPC最新法规，数字贷方申请注册需支付批准费约一百万奈拉，覆盖最多两个应用；如需再注册更多应用，每款再付约五十万奈拉。
2、如有需要还是要进行战略调整。
- 催收环节：必须杜绝任何形式的骚扰、威胁或侵犯隐私的做法，要建立统一的催收流程，培训团队使用规范、合规的沟通话术。
- 数据合规：要严格遵守尼日利亚数据保护法，及时更新用户隐私政策，确保数据收集和使用合法、透明。
- 产品设计：重新评估利率和收费标准，确保定价合理，符合监管对公平性的要求。
3、未来布局要从放贷规模转向价值深度
- 发展场景化借贷：让信贷产品融入家电、教育、医疗等具体消费场景，形成稳定、真实的资金需求，提高贷款质量。
- 深化信用数据应用：主动向信用机构共享数据，积累用户信用资产，在风险定价和精细化运营上获得长期优势。
已上就是小编的全部内容了，说一千道一万，两横一竖就是“干”！但是要带着责任、带着合规、带着真实的价值干，干它个成绩斐然！
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