我们全部按照 等额本息 的方式，来详细对比贷款75,000元，月利率0.4%（年化4.8%）时，分36期和60期还款的区别。
计算公式
等额本息还款计算（每月还款额固定）
每月还款额 = [75000 × 0.004 × (1+0.004)³⁶] ÷ [(1+0.004)³⁶ - 1] ≈ 2241.65元
总利息 = (每月还款额 × 期数) - 本金 = (2241.65 × 36) - 75000 ≈ 5699.40元
- 每月还款额：约 2,241.65元
- 总还款额：2,241.65元 × 36期 = 80,699.40元
- 总支付利息：80,699.40元 - 75,000元 = 5,699.40元
还款计划概要：
- 前期还款中，利息占比高，本金占比低。
- 随着时间推移，每月还款额中本金占比越来越高，利息占比越来越低。
为了让您看得更清楚，我们首先用一个表格来总结核心差异：
核心区别一览表
| 对比项目 | 36期（3年） | 60期（5年） | 差异分析 |
|---|---|---|---|
| 每月还款额 | 2,241.65元 | 1,408.91元 | 60期月供压力大幅降低，每月少还832.74元 |
| 总还款额 | 80,699.40元 | 84,534.60元 | 60期总还款额比36期多 3,835.20元 |
| 总支付利息 | 5,699.40元 | 9,534.60元 | 60期总利息比36期多出3,835.20元，利息增加了67% |
| 利息占比 | 利息占总还款额的 7.1% | 利息占总还款额的 11.3% | 期限越长，利息成本占比越高 |
详细分析与解读
1. 月度现金流压力
- 36期：每月需要支付 2,241.65元。这是一笔不小的数目，需要您有稳定且较高的月度收入来覆盖。
- 60期：每月仅需支付 1,408.91元。相比36期，每月还款压力显著减小，为您腾出了超过800元的月度资金，可以用于其他消费、储蓄或投资。
结论：如果您更关注每月的支出压力，60期是更好的选择。
2. 总资金成本
- 36期：虽然月供高，但“快刀斩乱麻”，总共只支付了 约5,700元 的利息。
- 60期：虽然月供低，但“细水长流”也流走了更多钱。总共需支付 约9,535元 的利息。这多出来的 3,835元，就是您为了换取更低的月供和更长的资金使用时间所付出的额外成本。
结论：如果您更关注贷款的总花费，希望节省利息，36期是更经济的选择。
3. 适合人群
- 选择36期：适合收入较高、稳定，不希望支付过多额外利息，并希望尽快摆脱负债的借款人。
- 选择60期：适合当前月收入有限，或者希望保持手中现金流充裕以应对其他机会或风险（如投资、创业、备用金）的借款人。多支付的利息可以看作是“购买财务灵活性”的成本。
给您的最终建议
如何在这两者之间做抉择，取决于您的个人财务状况和偏好：
- 优先考虑“低月供”选60期：如果您觉得每月还款2200多元压力较大，或者希望手头更宽松，那么选择5年期，多付一些利息是值得的。
- 优先考虑“省利息”选36期：如果您能轻松承受每月2200多元的还款，并且没有收益高于4.8%的投资渠道，那么选择3年期能直接为您省下近4000元。
⚠️ 行动前的重要一步： 在签署合同前，请务必最终确认：
- 合同上的年化利率是否就是4.8%。
- 除了利息外，是否有其他任何费用（如服务费、管理费等）。
- 提前还款的规定是什么？如果选择60期后，您未来有钱想提前结清，是否需要支付违约金？这会给您留下未来切换计划的余地。
您可以基于上面的详细计算，做出最适合自己的决定。
