银联（中国银联）和网联（网联清算有限公司）是中国支付清算体系中的两大核心机构，但它们的定位、职能和服务范围有明显区别。
以下是两者的主要差异
1. 成立背景与时间
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银联（中国银联）：
成立于2002年，由中国人民银行批准，国内80多家金融机构共同发起，是中国银行卡跨行交易清算的核心组织，早期目标是实现银行卡的全国联网通用。 -
网联（网联清算有限公司）：
成立于2017年，由中国人民银行主导设立，股东包括央行直属机构、支付宝、财付通（微信支付）等第三方支付机构。成立的目的是将非银行支付机构（第三方支付）的网络支付业务纳入统一清算监管。
2. 核心职能
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银联：
- 负责银行卡跨行交易清算（如POS机刷卡、ATM取现等）。
- 建设并运营银行卡跨行交易网络，制定银行卡交易规则和技术标准。
- 推动银行卡的普及和国际化（如发行银联卡、拓展海外受理网络）。
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网联：
- 专门处理非银行支付机构的网络支付清算（如支付宝、微信支付的线上交易）。
- 实现第三方支付机构与银行的直接连接，终结此前支付机构直连银行的“混战”模式，便于央行监管资金流向。
3. 服务对象
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银联：
- 主要服务银行、商户和持卡人，连接银行与商户的支付场景（如刷卡消费）。
- 银联卡持卡人通过银联网络完成跨行交易。
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网联：
- 主要服务第三方支付机构（如支付宝、微信支付、京东支付等），处理其与银行之间的资金清算。
- 用户通过支付宝/微信扫码支付或线上消费时，资金清算由网联完成。
4. 清算模式
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银联：
- 采用传统的“四方模式”：发卡行→银联→收单行→商户。
- 交易路径清晰，主要针对银行卡交易。
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网联：
- 采用“三方模式”的升级版：用户→支付机构→网联→银行。
- 所有第三方支付机构的交易必须通过网联平台清算，避免支付机构绕过监管。
5. 业务范围
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银联：
- 以线下场景为主（如POS刷卡、ATM取现），近年来也拓展到线上（云闪付APP、二维码支付）。
- 国际化程度高，银联卡可在170多个国家和地区使用。
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网联：
- 专注线上支付场景（如电商支付、扫码支付），不涉及线下银行卡交易。
- 主要服务于境内支付市场，监管属性更强。
6. 监管定位
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银联：
- 市场化运作的企业，但受央行监管，早期承担了银行卡“联网通用”的政策任务。
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网联：
- 定位为金融基础设施，由央行直接监管，核心目标是规范第三方支付市场，防范支付风险（如资金池、洗钱）。
7. 对市场的影响
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银联：
- 推动了中国银行卡的普及，打破了早年银行间各自为政的局面。
- 与Visa、Mastercard竞争，提升中国支付系统的国际话语权。
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网联：
- 终结了第三方支付机构“直连银行”的野蛮生长时代，统一了清算通道。
- 增强了对支付机构资金流动的监控能力，防范系统性金融风险。
总结
| 对比维度 | 银联 | 网联 |
|---|---|---|
| 成立时间 | 2002年 | 2017年 |
| 核心业务 | 银行卡跨行清算 | 第三方支付网络清算 |
| 主要场景 | 线下POS、ATM及部分线上 | 线上支付（支付宝、微信等） |
| 服务对象 | 银行、商户、持卡人 | 第三方支付机构、银行 |
| 监管定位 | 市场化企业，受央行监管 | 央行主导的金融基础设施 |
简单来说：
- 银联管“银行卡怎么刷，
- 网联管“支付宝/微信”怎么付。
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