深数所与农行携手创新“预付费行业监管模式”，全面守护消费者权益，促进商户稳健发展
数据要素社 2023-11-25 00:00 发表于北京
近日，深圳数据交易所（以下简称深数所）携手中国农业银行深圳市分行创新推出 “预付费行业诚信评价与资金冻结解决方案” 。本方案，基于中国农业银行深圳市分行 “智付安心”数币智能合约预付费平台商户资金冻结的痛点，采用内外部数据孵化诚信评价产品，使客户每笔预付消费资金得到保障的同时，又能使入驻平台商户根据不同评价释放相应的资金冻结额度，为数字人民币平台的推广和场内创新产品孵化上市创造双赢的局面。
方案背景
近年来，预付式消费投诉不断增加。据深圳市消费者委员会发布的2022年深圳市消费投诉分析报告显示，2022年，深圳市、区消委会共收到投诉226277件，其中有关预付式消费投诉44095件，占总投诉量的四分之一，可见预付式消费仍为投诉重点领域。其主要涉及教育培训、健身服务、家政服务、美容美发、餐饮服务、养生服务等行业。投诉量排名前三的行业分别为：教育培训、健身服务和家政服务。在投诉热点方面，预付式消费投诉新旧特点并存，中小型企业仍是预付式消费问题的主要被诉主体。尤其是受疫情影响，一些经营者在收取了消费者的预付款后倒闭或者“跑路”的现象屡见不鲜，引发了群体投诉。消费者难以退卡和索赔，这成为了影响社会和谐稳定的风险点。
数币智能合约预付费平台旨在解决传统预付式消费“退款难、追偿难、举证难”问题。预付式资金存管模式是一种依靠政策支持的治理思路，通过建立全市预付费资金监管制度，建立预付费资金监管平台，对经营者收取的消费者预付款进行存管，保障消费者权益。数字人民币预付式消费平台，将通过智能合约方式，实现预付资金的资金监管，保护消费者合法权益。
然而，预付式资金存管模式的推广存在一定的局限性。例如，资金存管的流动受限性与企业资金需求的灵活性相违背，导致企业主动入驻监管平台的积极性不高。此外，零售商户、餐饮商户等服务业市场主体受疫情冲击影响较大，一段时间以来，这些服务业市场主体，特别是小微企业和个体工商户面临一些经营困难。相关部门先后出台了一系列助企纾困政策，降低企业税费、社保等方面的成本，激发市场主体活力，稳定中小企业发展预期。在此背景下，深数所联合农行携手打造一款解决预付式消费问题的创新方案——预付费行业诚信评价与资金冻结解决方案。
方案设计
1.需求调研
经前期与中国农业银行深圳市分行座谈及调研，深圳数据交易所对教育培训、餐饮、文化体育、美容美发、驾驶培训、健身娱乐、宠物服务、医疗机构、按摩保健和养老等众多行业企业面临的共性问题进行分析，了解企业资金周转需求痛点及行业监管要求，初步形成了行业企业诚信评价的解决思路，为本方案的可行性提供坚实的调研基础。本方案中深数所通过“智付安心”平台的相关机构信息、订单信息、交易信息，结合场内上市的第三方数据产品，多维度、全方位形成企业诚信评价，针对不同的评价，释放平台内企业的资金冻结额度，同时在企业风险上升时及时预警。通过数据产品搭建评价机制的方式，实现对企业经营风险的分类分级与动态监管，降低企业恶意跑路风险并保障诚信企业的资金使用灵活性。
2.方案内容
深圳数据交易所基于上市数据产品、数据交易服务以及强大的生态合作能力，沉淀了模块化产品孵化能力。根据深数所前期调研，预付式消费主要产生在生活性服务行业，本次产品孵化围绕该行业特性展开。
具体方案实施步骤如下：1. 与中国农业银行深圳市分行建立紧密合作关系，接入“智付安心”数字人民币智能合约平台，获取数字人民币预付应用相关数据，建模提炼行业主体的支付信用信息；2. 利用已上市企业主体数据资源，结合预付行业主体的实际运营情况，制定一套全面的预付经营行业主体诚信评价标准。该标准包括但不限于财务状况、经营能力、合规性、服务质量评价、舆情、履约能力等多个维度。3. 根据诚信评价标准，对所有预付经营行业主体进行诚信评价。评价过程应公正、透明，并确保每个行业主体都有平等的评价机会。4. 根据评价结果，对于诚信评价较高的行业主体，可以申请调整或降低资金冻结比例。对于诚信评价较低的行业主体，需要加强资金冻结监管，以降低金融风险。5. 持续关注预付经营行业的市场变化和发展趋势，及时调整和完善诚信评价方案，确保其适应行业的实际需求。
三、方案优势及预期效果
该方案有利于提高预付经营行业的整体诚信水平，促进行业的健康发展。通过平台商户诚信评价与资金冻结监管整体解决方案的实施，在有效降低预付费行业企业“跑路”风险的同时，针对诚信评价较高的行业主体，可以申请将资金冻结比例降低甚至免除资金冻结，有效提升其资金流动性。
此次方案的首批服务对象将涵盖教育培训、餐饮、文化体育、美容美发、驾驶培训、健身娱乐、宠物服务、医疗机构、按摩保健和养老等众多行业，为数千名平台客户近千万元的预付款资金提供了有力保障。
来源：深圳数据交易所
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