前言
首先抛出一个问题：
现阶段海外支付其实接入很多第三方金流厂商，googlepay，appstore，paypal ..... ，他们其实都支持信用卡支付，无需我们独立接入。但我们真的是无需要关心信用卡背后交易流程吗？
在海外收银台上线信用卡支付方式期间我们遇到了，信用卡的支付转化率极低 ，导致我们马上先下架信用卡支付通道。
后续整理归类信用卡交易失败原因：
-
风险拦截
-
请款失败
-
3D验证失败
-
订单纠纷
....
但这一块交易流程都在金流厂商和信用卡之间，我们其实都是感知不到的，只知道支付失败了，每次都得后置处理（等待渠道那边给出原因，我们再做后续的调整）。
后面我觉得不捋清楚信用卡背后的交易流程，我们永远有解决不完的问题。
步入正题
支付术语
首先我们在了解海外信用卡的交易流程前，需要理解一些支付术语
-
持卡人： 信用卡持有者
-
发卡行： 持卡人对应的信用卡银行机构，如：建行，工行
-
收单行： 跟商家合作的银行机构，提供支付收款能力，其利益主要来源于特约商户交易手续费的分成、服务费
-
收单机构： 非银行实体，但具备收单行能力（跟多家银行合作，提供支付收单服务），如 paypal, 微信，支付宝
-
卡组织： 被定义为交易网络，它解决持卡人全球性 和 跨行交易问题，提供了便利性。如 visa 银联
-
支付服务提供商： 支付渠道厂商 （微信&支付宝&Paypal&Mycard&Payermax...），为商家提供一套支付服务能力，并且部分支付服务提供商也是收单机构，直接具备收单能力。
-
商家: 37平台收银台
信用卡背后交易流程
那我们上面说到卡交易失败原因通常在哪些位置呢
- 第三方支付平台内部交易风控
- 发卡行的授权风控和 扣款验证
那发卡行与第三方支付平台的风控有什么区别？？
数据来源
| 区别点 | 第三方支付平台 | 发卡行 |
|---|---|---|
| 数据来源 | 第三方风控服务则通常依赖于商户提供的有限信息，如交易金额、商品信息和消费者的支付凭据。它们可能还会使用商户的历史数据和其他公共数据源，但无法直接访问发卡行的持卡人账户信息。 | 1.发卡行的授权风控主要基于持卡人的账户信息和历史交易数据。发卡行可以访问持卡人的账户信息和支付历史，包括消费习惯、账户余额和还款记录等。这些数据对于发卡行来说是可见的，因为它们是持卡人的账户所属方 2.发卡行还会根据商家的信用等级进行风险评估，来减少欺诈风险并保证持卡人的利益 |
订单风险评估维度
信用卡交易售后
当然当信用卡被扣款后，用户也可以存在售后诉求，需要进行售后处理流程。
交易售后通常有如下场景：
- 退货或退款政策：如果持卡人购买的商品或服务存在问题、未按约定交付或不符合预期，根据商家的退货或退款政策，持卡人可以选择发起退款请求。
- 交易争议：如果持卡人对交易本身存在争议，例如未经授权的交易、重复扣款、金额错误等，持卡人可以向发卡行提出申诉并请求退款。
- 欺诈或盗窃：如果持卡人怀疑交易是由于信用卡欺诈或盗窃行为引起的，持卡人可以与发卡行联系并要求退款。
但在了解退款售后流程前，以下两个名词定义需要明确：
| 名称 | 解释 |
|---|---|
| 退款售后 | 发起方：用户或商家 退款订单通常是双方协商一致的结果，商户同意接受退款请求，并按照约定的退款流程将款项退还给用户 |
| 纠纷售后 | 发起方：用户纷订单是指用户对一笔交易提出争议，认为该交易存在问题，例如未收到商品、商品与描述不符、商户无法提供服务等。用户通过与发卡行或卡组织联系，提出争议并请求退款。纠纷订单通常需要进行调查和解决，以确定是否应该给予用户退款或其他补偿。 |
退款售后流程图
纠纷售后流程
商家申诉失败会存在以下情况：
- 缺乏证据或不充分的证据
- 违反交易规则或条款：未按照约定提供商品或服务。
- 未能及时响应或提供必要的信息：如果商家未能按时回应或未能提供必要的信息，申诉可能会失败。
- 当地卡组织的政策 （通常到这一层大概率商家要申诉失败）
tips： 申诉失败不仅要退款，败诉方还要承担 纠纷处理费 和 仲裁费用
当然上文说到信用卡是超前支付来的，所以很多商家都有一些疑惑：
1. 如果用户到还款日期不还款是否会影响商家收账
答： 不会影响，如果用户到信用卡还款日期不还款，一般情况下不会直接影响商家的收账。商家已经完成了交易，并且信用卡发卡机构或支付处理机构已经将交易资金结算给商家。商家已经收到了与交易金额相对应的款项。但会对用户的个人信用记录产生负面影响。
2. 如果存在黑子使用 "黑卡-异常卡"支付，商家是否会受到影响
答：会影响，如果是指通过非法手段获得的信用卡，例如盗刷他人信用卡信息或使用虚假身份进行申请。当商家接受这种异常卡支付时，可能会面临以下风险：
- 欺诈风险：商家可能无法确定异常卡是否合法，存在被欺诈的风险。一旦持卡人提出投诉或发现异常交易，商家可能会面临退款或争议的情况。
- 收款风险：异常卡可能存在资金来源不明或无法追溯的情况，商家可能无法确保收到的款项是合法的。这可能导致商家面临资金无法到账或被冻结的风险。
措施：
-
前置措施：
- 在支付流程中尽可能的提供用户画像信息给到第三方支付平台，由第三方支付平台的风控系统或者发卡行的风控系统进行检测，它们自带很多风控措施：3d验证，画像检查【可看上文解说】
-
后置措施：
- 市面上很多第三方支付平台有对应的风控监控面板，但需要开通风控产品（有些事付费的）
- 退款闭环减少损失
总结
海外信用卡背后的交易流程是繁多的，这里只是九牛一毛，希望大家看了这篇文章会有收获！
