《消费金融真经》-- 基于场景的消费信贷业务

提前规划并确定成为经销商的主要还是辅助融资渠道是非常重要的

主要融资渠道，例如：
- 小额贷款和微金融： 专门为小微企业和个人提供的小额贷款服务，通常由非银行机构或政府机构提供。
- 信用合作社： 信用合作社是一种以合作和互助为基础的金融机构，为成员提供贷款和储蓄服务。
- 互联网金融平台： 通过互联网，个人和企业可以借助众多的互联网金融平台进行借贷、众筹等融资活动。
- 商业保理： 企业可以将应收账款出售给商业保理公司，获得即时资金，而不必等待客户支付账款。
- 供应链融资： 基于供应链关系，融资方向供应链中的企业提供资金支持，帮助其扩大生产和经营规模。
- 企业债务： 企业可以通过发行企业债券来融资，这是一种相对于传统银行贷款的替代方式。
- 租赁和分期付款： 企业和个人可以通过租赁设备或商品，或者选择分期付款购买，减轻一次性支付压力。
- 天使投资人网络： 一些专门的投资者组织或网络，为初创企业提供资金和指导。
- 政府担保贷款： 政府提供担保，帮助企业获得银行贷款，降低贷款风险。
- 赊账和预付款： 企业可以与供应商协商延长支付周期或提前支付获得折扣，从而调整现金流。
辅助融资渠道，例如：
- 银行贷款： 企业可以向商业银行贷款，按照一定的利率和期限借款。
- 股票发行： 公司可以通过发行股票吸引投资者购买股份，从而获得资金。
- 债券发行： 公司或政府可以发行债券，吸引投资者购买，并按照一定利率和期限支付利息和本金。
- 天使投资和风险投资： 初创企业通常会寻求天使投资人或风险投资公司的支持，以换取资金和指导。
- 众筹： 通过互联网平台，向大量普通投资者募集小额资金。
- 企业自身积累： 利用企业内部的盈利积累资金，作为发展的资金来源。
- 政府补助和奖励： 一些政府可能提供资金支持、减税或其他奖励，鼓励特定行业或项目的发展。
- 合作伙伴关系： 与其他企业建立合作伙伴关系，共同开展项目或业务，共享成本和风险。
- 供应链融资： 基于供应链关系，融资方向供应链中的企业提供资金支持，帮助其扩大生产和经营规模。
- 小额贷款和微金融： 专门为小微企业和个人提供的小额贷款服务，通常由非银行机构或政府机构提供。
- 商业保理： 企业可以将应收账款出售给商业保理公司，获得即时资金，而不必等待客户支付账款。

基于零售消费的信贷是需要找到需要大量资金的经销商或者对于高消费的人群的服务。

例如：汽车销售行业

汽车的经销商是一个很好的合作对象：

1、本身汽车经销商需要大量资金购车或租车

2、汽车属于高消费产品了，用户再购买时一般会选择贷款分期来进行购买。

如果能够和汽车的经销商合作，不仅可以通过给其本身提供资金还可以给申请贷款的优质申请人提供贷款服务。汽车的经销商一般不会选择小型的机构为其提供服务，如果计划成为经销商的主要融资方，就必须能够为经销商及其相关产业提供这些服务以及为经销商及其家人提供一些私人银行服务。这样，你才有机会获得资质最优的新车和二手车的贷款申请人。

无论是做经销商的主要融资渠道还是辅助融资渠道，都要对所服务的经营商及其销售的产品进行充分的调查与分析。选择目标市场是业务开展的第一步。

次级贷款

把钱借给高风险的人，由于风险高，收益也会大一点，

有专业经验的金融机构适合经营次级贷款市场。但需要合理分析与评估此类客群的风险水平及特征，制定合适的信用审批标准和价格，并且最重要的是需要具有强有力的催收和回收部门，当然也需要合理的财务会计政策，而不是盲目地追求业务量。

管理你的经销商

在消费信贷业务中，对每个个体经销商，无论规模多小，都应该单独管理和监控。无论是主要还是辅助融资渠道，都应收集足够的信息，以供管理层审查和分析。分析的因素如下所示。

对于主要和辅助融资渠道：

·车辆销售数量和类型（新车、二手车和租赁车辆的申请数量）

·申请数量和通过申请数量的比例（非常重要！）

·信用评分（按照每个月的销售额）

·客户投诉（投诉的数量和严重性）

·零售审计（客户存在，交易是否与文档一致）

·拖欠、收回和核销

·收回的频率和损失严重程度。

仅对于主要融资渠道：

·设置额度以及限制那些经常超限额的经销商

·批发审核（经销商售出但未按时付清的库存贷款的报告）

·库存车辆的时间和数量

·付款记录（逾期付款，退款支票）

·经济实力（财务报表分析）

这些指标根据行业不同需要做更改，但是整体上的信息维度不会改变，我们的本质是需要越多的数据越好

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后续章节有待继续更新