6、账户管理

本质是通过管理 优 劣 的用户来提高盈利的能力

日常用户交易需求

.............一些管理手段，这不写

行为评分

行为评分模型的前提，要有足量的数据样本做支撑>=12个月；

同时季节因素对存量账户的余额还款表现影响很大，因此随机选择的样本要保证在季节维度的均匀分布，以避免模型预测的结果受季节因素的影响。

公司同时使用内部和外部资源来设计和开发模型以做到博采众长 外部可以是国家级数据模型也可以是机构、某公司。

行为评分可以选择的特征参考：

通用评分（即外面国家级别计算出来的评分）在预测破产的情况是非常好用的

可以将通用征信评分与自有行为评分结合使用，以形成强有力的风险评估体系，在每月或每季度对不属于催收范围的所有活跃账户进行评估。

此外，结合征信局对某客户在其他机构的借贷关系，可以对有流失倾向的客户做早期预警。内外部评分系统相结合产生的信息非常有用，特别是我们能发掘为什么内外部评估是冲突的。

行为评分还可以应用在交易授权、余额管理、流失挽回、交叉销售和反欺诈。

交易授权

银行或机构可以在每次交易的时候进行授权，应该设置好一个规则，例如超10%消费评分>95分的批准消费

以此类推

余额管理

通过余额判断好坏客户，

好客户余额通常不会用完，坏客户赖账所以一般尽他可能的用完额度

也不是使用超过额度的用户都是坏客户需要结合历史的数据

还有的是潜在的好用户，需要其他的数据支持，例如他的养老金，股票，资产等

客户挽回流失

管理方法....

交叉销售

在客户已经快还完上一份贷款的时候再给他推新的贷款，可以防止客户流失到竞争对手那里

反欺诈

对于异常的交易数据数据能够很好的识别欺诈行为；

有关于其他的欺诈行为，例如丢失和伪造不是数据分析能识别的；

小结

行为也能评分，用来判断用户后续行为，好的我们接着做业务跟进，坏的要提前预防核销发生，提前预知还款等措施；

在贷中用

8、催收

催收的重要性：主要的运营成本的90% = 催收费用+核销款

催收战略

逾期少的先不催，先催逾期很久了也没有还一点的，原因如下：

如果贸然去催逾期少的，会有可能流失用户，

逾期少的大多数都会还上，精力不需要放着这里

逾期很久的说明还不上或者不想还才是工作重点

催收重要原则

第一，催收是一项非常具有竞争性的业务！必须让客户将本机构的账单纳入还款组中。

第二，你必须在客户做出决定前成为第一个打催收电话的人。

识别高风险客户

（1）信用评分或催收评分低（后文中将具体介绍催收评分）；

（2）新账户，例如账户存在时间短于3～6个月，有1期或更多逾期（特别是首期逾期的账户）；

（3）信用额度的使用超过或达到上限的账户；

（4）7～10天（包括晚上和周末）无法电话联系的客户；

（5）一次或多次未兑现付款承诺，或根本不做付款承诺的客户；

（6）邮件退回；

（7）高额提现的客户，特别是新开设的账户。

催收策略

一张图表示

逾期和坏账预测

滚动率：滚动率是指逾期账户余额（或账户数量）从一个催收阶段流转到下一个催收阶段的百分比，ps：100人第一个月逾期，第二个月101人逾期，101人中有50人是上个月的人，那么滚动率就是50%

滚动率可以对未来约6个月的总坏账额做出合理预测

例如，基于1～4月的表现数据，假设4月将有30%的余额滚动到5月，可以预测5月逾期30～59天阶段的账户总余额约为1.64（30%×547.5=164.3）亿美元，逾期60～89天的金额可能为9.5%×169.3=16.1千美元。

小结

催收要趁早，需要根据行为分和滚动率等在用户做出决定不还钱前催收

破产的预测是很难的，也没有统一的做法。建议使用国际级别的大数据来预测

贷后用