什么是二清
- 举个场景： 银行下线收单业务，pos 机线下收单业务。
- 无证机构，接入合法的持证机构，私自扩展二级商户，开展收单业务。
- 银联清算后，资金直接进入了“二清机构” 的账户，“二清机构”再将资金结算给二级商户，这个就是二清。
什么事一清？
买家→“一清机构”→卖家（商户）
央行规定的只有银行类机构和取得人民币业务许可证的支付机构(第三方支付机构)，才能展开收单业务并进行资金清结算。
二清机构的风险：
- 资金挪用风险，假设“二清机构”拿到钱之后，没结算给二级商家，跑路了怎么半？
- 资金监管风险， “二清机构”给二级商户的清算过程，在监管体系外，资金监管无法拿到资金链条，给资金监管带来风险。
- 交易信息风险，”二清机构“有可能虚假交易，对商户交易信息造假，比如商户有这笔交易单，但是你清算的时候说商家没有有这笔交易，要少结算给商家钱。或者反过来，多结算给商家资金。
平台机构如何避免二清模式
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收购支付牌照
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接入电商收付通
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接入银行见证宝
电商类型
平台型&自营型
二清解决方案
基于支付公司的解决方案
微信收付通方案：
流程简述
- 平台上开展交易的商户入驻支付机构成为支付机构的二级商户， 以微信收付通为例，商户入驻微信支付。
- 平台将多个二级商户的订单进行合单支付，合单支付进入到二级商户各自的商户，资金为冻结状态。
- 用户确认收货之后，平台发起结算，微信将二级商户的资金解冻，并收取佣金，商家可以提现。
主要步骤
- 入驻和开通，电商平台入驻微信，平台有自己的专属账户，管理平台自有资金
- 二级商户进件，商户在电商平台入驻，电商平台将平台的二级商户进件为微信的二级商户，各二级商户拥有自己的专属商户，管理二级商户的资金。
- 合单支付，用户通过微信的合单支付接口，合单支付，资金进入到二级商户的自有账户中，资金状态为冻结状态，系统默认冻结180 天。
- 资金分账，用户确认收货后，通过分账接口，根据实际交易场景，将资金分账到其他业务参与方（平台抽取佣金，微信收取手续费），同时通过该接口，对商家资金进行解冻。
- 资金提现，商家可以将资金提现到自己的银行卡。
资金流
基于银行的解决方案
互联网平台与商业银行达成合作协议，由平台管理交易，银行管理资金，实现资金与交易分离的目的。这样做使得平台接触不到资金，保障了用户的资金安全。
这里以平安银行为例子，平安银行为电商平台搭建一整套交易资金见证总分账体系，为平台提供，开户，鉴权，担保支付，充值，提现，交易资金清分，清算，对账等一系列资金管理服务。
信息流
- 开户&绑卡，平台在银行进行商户入驻。
- 交易&分账，用户用微信进行支付后，资金进入微信ACS账户，然后由微信 ACS 账户自动结算到银行监管账户。平台发起分账，银行将资金分账到商户账户。
- 退款，如果已经分账，会请求银行进行发起结算后退款。
- 解冻&提现，资金在银行后，商户可以发起提现。
