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前段时间 ， 就要不要扩大 API 这种方式下的获客规模 ， 公司内部展开了激烈的讨论 ， 以此为背景 ， 我对 API 的各方面进行了一个系统化的梳理 。
Part1 ****什么是 API ？
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API的意思是应用程序接口，是一些预先定义的函数或者软件系统不同组成部分衔接的约定。通过API,使得程序和程序之间可以访问一组例程，而不需要访问源码。
互联网的应用正变得越来越普及，很多企业都愿意将自身的资源开放给开发者来调用。 对外提供的API 调用使得站点之间的内容关联性更强，同时这些开放的平台也为用户、开发者和中小网站带来了更大的价值。电商API接口，如淘宝商品详情，京东商品详情，拼多多详情等数据接口。
其实API离大家并不远，举个例子，在京东申请广发银行信用卡，不需要跳转到银行app,就可以完成申请全流程；我们在投放广告的时候，希望自己的核心系统能够实时同步在腾讯抖音的曝光量，点击量，消耗，可以通过API接口实现；在百度搜索天气，股票涨跌，各地政府服务信息时，大家看到的资讯都是模块化的，这些信息可能就是百度通过API访问了墨迹天气，本地宝，雪球等内容平台的资讯之后整合而成。 Part2 ****API 的流程
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**API获客方式下，一个用户的经营全过程包括撞库流程，前筛流程，授信流程，商品详情调用，商品订单数据，，
撞库流程是指双方对各自的新老用户进行判断的过程。撞库双方讨论的点通常是用什么的信息撞，手机号，设备号还是用户ID？通过什么方式加密？由哪一方发起？为什么要撞库主要还是出于商务条件的考虑，因为买量方的诉求要么是获新客，要么是提升老户活跃，对于曾经有的客户，大部分平台已经付诸过投放预算了，不希望再付多出来的预算。
前筛流程是指在流量方部署一些挡板，使流量更加精准。 前筛有几类场景，一是双方直接对齐前筛条件，比如年龄，地域，黑名单，多头等硬杠杆规则。二是通过买量方在流量方建模，将建模结果输出的评分作为筛选条件，三是出于信息安全考虑，对于流量方拥有又不能对外的字段，直接制定定制化的筛选条件，比如在流量方的活跃行为，注册时间，消费行为等。
授信流程它主要是指传输哪些字段用于用户的授信判断。 一般来讲，现在信贷的字段都大差不差，比如基础资料，活体认证，OCR识别，四要素认证等等，但仔细研究起来，两家平台会有一些细微的差异，同样是婚姻字段，双方的赋值不一样，每一个字段都需要核对清楚，不重不漏，对于双方完全不一样的，要寻求解决方案，出于合规不允许传输的，要有定制化的风险策略，总之工作量不小。
借款流程是指用户在流量平台借款的过程，在这一阶段，双方需要交互该用户的可用额度，定价，用户申请的期数，金额，借款的本金，利息，还款计划等信息。
用户在流量平台也可以发起还款，还款需要考虑提前还款，按期还款，逾期还款不同情况下的利息，罚息，免息计算，也要考虑是账单日模式还是对日的还款日模式。代扣指令发起，代扣结果同步也很重要。
因为还款需要代扣，所以绑卡的流程接口也比较重要，包括同步绑卡列表，绑卡的验证码，绑定的卡号，银行卡名称，银行卡类型等等。
在用户的生命周期经营中，有一段时间的风险表现，有的用户需要提额，有的用户要降低额度和定价，还有一些用户通过一些免息券的运营活动让其活跃率提升，这些贷中经营措施也要通过接口传输实现。
除此以外，协议 ， 影像传输 ， 对帐文件 ， 电子签章都需要考虑。综上所述，信贷的API接口较为复杂，要保证用户使用起来顺畅丝滑，并不是那么容易的事！一般对接下来，都需要1-2个月的时间投入。
Part3 ****API 的损益关联因素
对于流量方而言，它的考核指标很简单，单个用户价值和平台总体收入。在所有的买量者当中，谁贡献的总体收入高且单个用户价值最高，谁就能获得更大的规模，更好的排名，更优的客户质量。相对而言，我觉得总体收入对平台的价值更大，比如有的买量方前筛条件严格，单个UV价值确实很高，但是大部分的用户都不符合入门条件，也并不受欢迎。
站在流量方的角度，它在分发流量的时候会考虑如下因素：
第一是老用户规模，老用户规模越大越不受欢迎，这一点很好理解，整个信贷市场的用户只有2亿左右，买量方本身的老用户已经超过1.5亿，流量方的空间就小。
第二是撞库方式，撞库方式多种多样，准入标准有未注册新户，未完件新户，未交易新户，从前到后口子是越来越松的，越松意味着对流量方越有利，对买量方的压力越大，最终用哪个标准，就是双方相互谈判磋商的结果。
第三是授信通过率，授信通过率越高越受平台欢迎，但越高意味着风险识别能力越强或者风险能承受的阈值不一样，有的平台宽进严出，一开始适当牺牲一些风险，有的平台贷前审核严格，力求通过高额度和贷中提额提高利润。
第四是头寸的稳定性，用户好不容易授信通过了，肯定是希望尽量借到款，对于头寸不稳定，贷中拒绝率高的，流量方并不喜欢。
第五是运营和客服的配合度，双方就业务经常展开运营活动，有固定的提额频率，配合合规方面的改造，客服投诉响应快速及时，能够同时消费流量方的其他交叉销售产品这些都是加分项。
对于买量方而言，需要决策的因素就多得多，第一要考虑自身损益，第二要考虑损益情况下的用户质量和用户规模，第三要考虑损益情况下其他竞争对手的策略 。
从买量方的角度我们看一下单个用户的损益，收入包括信贷新户收入，信贷老户收入，中间业务收入。从成本来看，包含资金成本，风险成本，代扣成本，运营和催收成本，资信成本，流量成本。
在收入板块，信贷的新户收入基本稳定，主要跟产品的额度，期数，定价有关，额度越高，期数越久，定价越高，利息收入就越高。因为交易是一个结果指标，从进件到交易还有授信通过率，交易发起率，贷中拒绝率等多个过程指标需要一一关注进行优化。
信贷的复购收入主要看用户的经营周期，经营周期越长，复购次数越多，收入越多，复购用户本身的资质优秀，对流量平台认可，粘度高，贷中的高效提额度，这些举措都有利于复购收入的增加。
API模式下的中间业务收入并不多，一些流量方可能可以放开了一些限制条件可以探索，这一块对于总收入的提升也有帮助。
从成本占比来看，风险成本通常占大头，这一块考核硬实力，在API模式下，风控能力不仅仅是跟自己比，也跟在流量方买量的其他所有参与方pk。同时风控通过率跟分配所得到的流量质量，排名，规模息息相关。
API的流量成本基本是固定的，市场有约定俗成的大致行情。
资信成本主要取决于资信源路由的有效性，但是资信成本的高低和通过率息息相关，需要求最优解。
代扣成本的高低主要取决于代扣通道的多样性，代扣路由的合理性，稳定性。为了降低代扣成本，需要根据这笔扣款的额度，银行，费率，限额制定合理的扣款路由，但大致代扣并不会占太大的成本。
需要特别指出的是，虽然API模式笔笔都有流量费，但从单一用户来看，首笔交易和复购交易的成本还是略有差异，老户的风险成本和资信成本都要低于新户，所以老用户的收益要优于新用户。
总之API获客的规模，质量是一个多方博弈的结果。
