思维导图
上期我们了解了金融科技影响下的现代银行业务创新。本期主要聊一聊金融科技影响下的现代银行业务技术有哪些。
金融科技影响下的现代银行技术业务分别是开放银行的API技术、区块链技术以及内控与风险管理技术。
首先是开放银行的API技术。开放银行是一种以开放应用程序程序接口，也就是API和软件开发工具包SDK为核心技术，基于API端口与商业生态系统等第三方平台连接，为客户提供金融服务的开放平台。
其本质是银行放弃单一且成本较高的直销。
获客方式转为与线上线下高频大流量场景方合作的服务模式。他通过一系列个性化的金融服务，以更快速、更高频、更低的成本来获得客户，同时构造出了一个场景金融生态圈。该金融生态圈的参与方主要有商业银行、第三方合作伙伴、第三方金融科技公司、政府部门或行业组织、国家监管机构以及用户等。
不同的参与方在生态中承担着不同的职责，银行则有着核心能力与数据。通过API应用开放平台和跨界融合生态平台开放了自身金融服务接口，供其他参与方使用。
如果银行开放账户查询、支付、消费贷款等金融服务接口供第三方平台调用，客户则可以直接从第三方平台上在线获得上述银行服务，而无需到银行办理，这极大的提升了用户的交易体验。
然而，这些方案的落地，不管是对于政府还是行业的监管机构而言，都依赖于API接口技术来减少不必要的障碍和摩擦。
接下来我们一起来看看API接口。
API接口是为了实现某个应用程序与其他系统的互动而设计的，经过记录的交接点充当着传统银行走出去与第三方机构融合的桥梁与纽带。
21世纪初，以消费者为中心，不断满足人们个性化体验的互联网新时代，为API技术提供了新的应用场景。
分为公共开放式接口、合作伙伴b two p接口以及内部接口。
公共开放式接口主要提供给外部合作伙伴和开发APP以及新产品的开发人员。合作伙伴，也就是b To B接口提供给合作伙伴，包括供应商、分销商和其他合作伙伴。
最后的内部接口则提供给企业内部的开发人员，那通过开放银行的API技术则可以促进数据资产的流动，实现开放银行生态圈的互利共赢。如在互联网网贷场景中，银行则可以通过API接口的方式向合作方提供网贷授信支用合同生成服务和签订服务，根据客户的签约类型、申请流水号等有效贷款信息，合作方调用该接口后，可以基于用户信息生成授信支用合同。
生成网贷授信合同后，合同方再调用银行提供的网贷授信支用合同签订服务接口，根据信用合同编号等有效网贷信息再进行网贷授信支用合同签订。此外，API接口技术在风险评估、信托业务场景中也被广泛应用。
接着我们来讲讲区块链技术，区块链技术是目前比较热门的技术。
银行生态圈的数据共享非常注重各个参与方的隐私保护。互联网的到来始终没有实现创新性改革，只是基于原有的方法进行了一定的升级，这势必催生了一种技术，也就是区块链，来更好地确保数据的安全与可靠。
区块链技术有着去中心化、共识机制不可篡改、各节点、各多点、分布式维护、匿名化等特性，因此在数据共享中起着必不可少的作用，能够很好的解决传统金融体系中存在的信任机制问题。
其典型技术特征是通过块链式的数据结构实现全网确认和验证的分布式账本。由于其需要全网进行确认，因此各个参与方都会基于多方共识来共同记录账本共享与同步数据。
一旦分布式账本的其中一个节点出现问题，交易便会终止，并反馈给各个参与方。
又因为区块链技术实验了时间戳技术，所以伪造成本极高，这可以进一步保证帐本的安全性。
此外，因为每个参与方都享有相对平等的权利，可共用同一本账本，所以区块链的应用可替代原本由中介和中心机构处理的交易流程，使得资产和数据更易于交换，交易数据实时更新，从而消除了不同账本的时间差和开支差。
解决了不同账本的时间差和开支差，这个方面只是其次，更深层次的在于它的安全性。区块链技术以数字摘要算法、数字签名和加密算法代表的安全技术为基础。
在保证区块链数据安全性的同时，也保证了参与者身份的安全性。
通过可授权加解密机制，便可以实现参与者以及用户队列上自身数据的掌控。
由于链上储存的数据都是由相关参与方使用自身的密钥对数据进行加密上链，再达成共识。
因此大大减少了数据泄密的可能，最终实现各参与方收益共享与风险同担。
然而，要特别说明的是，区块链技术作为市场的新鲜事物，有着很大的进步空间，其内部存在的问题有待发现与解决，监管部门对其的认知也不够全面，没能出台相关行业标准与法律。因此，银行在使用时务必要对其有着更深入的了解。
最后为大家介绍的是内控与风险管理技术。
一直以来，银行的风险管理秉承着事前预防、事中监控、事后追踪的原则，原有的风险控制虽然能减少风险，但环节较多，审查繁琐。如贷款业务而言，贷前审查环节要求的资料繁多、审核严，即使需要经过层层审批，也会错误地拒绝潜在的、优质的贷款人。
银行的风险管理水平低，因此，在宏观经济调整、利率市场化、外部竞争加剧的大环境中，应用大数据、人工智能等技术来量化风险或是大势所趋。
此外，新冠肺炎疫情的爆发对于整个银行业的风控体系也是一次巨大的考验。因此，拥有稳定的且适合各种经济环境的内控与风险管理技术，对于银行业的发展是尤其重要的。当前，银行主要面临信用风险、市场风险和操纵风险三大风险。
通过各类技术的广泛应用，我国已经有了一系列的应用实践和解决方案，用于该三方面的内部控制与风险管理领域。
在信用风险管理方面，现代银行采用大数据和人工智能等技术，建立了包括客户评级和债项评级在内的二维评级体系，可以用于线上贷款产品的授信评分、行为评分等。
为信贷业务的授信审批和市场定价提供支撑。
在市场风险管理方面，现代银行可以利用大数据技术建立市场风险的管理系统，再通过分析各类数据库。
对交易头寸和敞口进行定价、估值和损益计算，计量各个层级的风险值限额，监控交易组合等，充分确保市场交易的各个行为符合银行自身的风险偏好，最大程度的减少由于交易资产的价格发生变化从而带来损失的可能性。
在操作风险管理方面，通过引入大数据技术，打通跨行业数据，可以实现对多场景大数据的自动化关联关系与可视化，通过客户个人信息、交易数据等多个维度关联，可以形成多方位、立体式的内外部控制体系。
这有助于降低外部多种欺诈违法犯罪发生的风险，也能够有效的监控内部员工经营行为等。
另外，采用人工智能技术也可以对风险事件进行有效的预警，最大程度的减少由于内部操作程序、人员、系统或者由于外部事件所造成的银行风险。
以上就是金融科技影响下的一些现代银行技术业务。接下来做一个总结————当今世界是信息爆炸的世界，面对数字经济蓬勃发展带来的大量新产业、新业态与新模式，互联网等技术变革也许会在不久的将来颠覆传统银行业的发展模式，给银行业带来巨大的冲击。
但同时，新的金融发展模式的诞生也会给现代银行业带来机遇和巨大的商机。因此，现代银行业或许应该积极的做好新技术的开发与研究，主动迎合行业新的技术变革，实现科技与业务的不断融合，让金融科技成为现代银行业高质量发展的新引擎。
在发展战略上也要及时做出调整，通过大数据、人工智能、人脸识别、区块链等技术，让银行业务交易更易得安全和便捷。
让客户乐享美好智慧生活，衍生出更多的金融科技产品来推动自身向前进一步的发展。
