思考：智慧银行的特点？
- 以客户为中心：为不同客群定制服务
- 用数据驱动业务：在信贷方面，移动银行通过搭建电商平台，可以挖掘和洞察用户的数据。进而借助数据流和业务流的深度融合，为用户提供多元化且量身定做的信贷金融服务。
- 不断创新并顺应时代发展，比如发展银行电商，在存款利率市场化之前，银行能把电商平台做起来，便能产生稳定的中间业务收入，不再局限于收取存贷款利息。
随着金融科技的不断创新，大量的新产业、新业态与新模式被催生，金融科技一方面肯定会给银行业带来不小的挑战。
目前，金融科技对我国商业银行的影响和挑战首先就体现在银行的支付结算等中间业务受到网络支付包括第三方支付和移动支付的冲击，同时，商业银行传统的资产业务与负债业务也未能幸免，多方面的冲击加速了金融脱媒和去中介化的趋势。此外，金融科技还影响了商业银行的客户群体与市场竞争。
但数字经济的蓬勃发展，这对于银行业来说未尝不是一次机遇。银行可以运用互联网思维和金融科技，依托人工智能、大数据、人脸识别、云计算、区块链等技术来打造新型智慧化的金融产品，提供数字化的金融服务。
目前，我国的银行业务已不再局限于办理企业和个人客户的存贷款、转账、抵押等，而是拓展到证券、投资、租赁、信托、信息服务以及互联网金融服务等各个领域，服务形式也大不相同。基于金融科技的不断创新，想必在未来商业银行会与金融科技进行深度融合，打造具备专业性、及时性、普惠性的新型银行及智能化、移动化的价值与信息整合者。接下来，本文将主要为大家介绍在金融科技不断发展的背景下，银行如何实现业务创新，以及现代银行在我们日常生活当中的一些变化。
我们可以先来了解一下2018年在上海正式成立的国内第一家无人银行，它其实就是金融科技对现代银行业影响的见证。它位于九江路银行一条街，是建设银行九江路支行将其重新改造后的一层营业网点，对外开放，成为国内第一家无人银行。据介绍，这是一家没有柜员、没有大堂经理、没有主管的银行，客户刷脸即可进入。
一走进这家无人银行，迎面而来的便是机器人小龙人，客户会得到他的亲切问候，他替代了原来传统网点大堂经理的角色。
可以通过自然语言与到店客户进行交流互动，了解客户服务需求，并引导客户进入不同服务区域体验完成所需交易。这充分展示了生物识别、语音识别、数据挖掘等金融智能科技的成果，还整合融入了当时广受关注的智慧柜员机、VRAR、人脸识别、语音导航、全息投影等技术。90%以上现金及非现金业务都能通过智能设施进行办理。
此外，由于当时还未在业务上与传统金融实现分离，因此若手续业务较为复杂，还可利用可视化柜员来远程连线人工柜员进行咨询。
由此可见，现在银行在管理模式、业务流程等方面都有了一定程度的金融创新。无人银行显示出与其他普通网点中自助终端的区别，就是无人银行中不仅有着大量智能化的自助终端，还通过技术与理念的创新，将银行各个环节的智能服务串联起来，并通过互联网技术拓宽服务领域，从而实现整个网点的无人化。
了解完这家银行，我的第一感受便是，我们现在所处的这个社会发展的太迅猛，变化的太快，你稍不留神就会被时代给抛下。
那要想不被时代给抛下，不断创新便是重中之重。接下来，我们一起来看看近十几年来商业银行的金融科技创新吧。
我将随着时间线来为大家介绍依次发展起来的智能银行、网上银行、移动银行与互联网银行，以及适应社会需求逐渐发展起来的银行电商。
首先是智能银行。智能银行的理念最先由美国花旗银行引入中国，自2009年11月第一家智能银行的出现，全国各地便相继推出。
智能银行是通过高科技的广泛应用，使得交易处理离柜化的智能型银行，它大幅提高了银行办理业务的效率，同时也非常注重客户的体验感和满意程度。
智能银行可分为智能机具、超级柜台和智慧网点三个方面。
在智能机具方面，传统的有自助取款机ATM、自助存款机CDM、存取款一体机crs以及多媒体自助终端BSM等。
那更为不同或者更为创新的就有虚拟柜员机，也就是VTM。虚拟柜员机是一种通过用户和银行柜员之间远程视频通话和桌面共享来帮助用户办理业务的机电一体化设备。
虚拟柜员机除了可以办理转账支付、自助缴费、财务查询这些基本业务外，还具备理财分析、理财产品风险承受能力评估等多种功能。因此，这种金融科技的创新在帮助客户快捷办理业务的同时，也为银行节省大量人力资源成本。
现如今，5G、人工智能、区块链、物联网等前沿科技正渗透于金融的方方面面。因此，在超级柜台方面，为缓解线下银行运营成本的压力，传统网点也加快了数字化进程，逐步加入智能机具。
来谈谈超级柜台和智慧网点。
简单的来说，这两点其实就是通过硬件设备的集成和软件系统的任何借助5G、区块链以及人脸识别等技术手段，在物理网点实现智能化服务的新模式。他们的出现使得银行业务的离柜率逐步提升，有着明显的替代作用。同时由于其不断通过智能设备对传统的银行业务处理流程优化、创新、精简化，因此银行效益也有了进一步提升。
其中，5G技术作为新一代移动通信网络技术，具有高速度、泛在网、低功耗、低时延、万物互联等特点，有效促进了金融科技的升级与应用。
一些基于人脸识别甚至更为精确的技术方式得到落实，如基于微表情的实时风控、新的支付手段、基于自然语言处理的语义分析、连接交互的普及、远程开户等。
前所未有的业务新形式正逐渐融入到我们的生活当中，实现了非接触式线上业务办理。
由于生活的快节奏化，金融科技的进一步发展，人们越来越喜欢线上交易，这就催生了一些让客户足不出户就能安全便捷的开展经济交易的一系列服务，典型的就有网上银行、移动银行与互联网银行。
网上银行是率先出现的，各银行通过互联网推出网上银行，大幅拓展了银行的服务范围。客户通过电脑便可以享受全面而又丰富的服务，同时还能进行相应的线上与线下经济交易活动。因此，网上银行对我国商业银行向零售银行进行战略转型具有重要意义。
此外，网上银行由于不需要设置分支结构或营业网点，并减少了人力资源等一系列成本，大大降低了银行的经营费用，有效提高了银行的营业能力。在随着移动互联网的进一步发展，许多智能化的大数据分析工具出现，手机银行APP等移动端产品逐渐代替了网上银行，进而形成了较为成熟的移动银行。
作为首次将电子化的货币与移动支付相结合的移动银行，实现了让人们在无时空限制条件下通过移动终端办理线上业务的可能性，并以此便利、高效而又安全的方式提供了传统和创新的服务。其独具的贴身特性，使之也成为继ATM、互联网、POS机之后影响较大的工具之一。此外，基于我国移动支付业务量目前始终保持着增长态势，大部分群体已经养成了移动支付的习惯，这进而巩固了移动银行的地位。
同时，移动银行降低了金融服务的门槛，为普惠金融服务提供了良好的条件。如在理财方面，移动银行的理财市场呈现了多元化的发展趋势，在信贷方面，移动银行通过搭建电商平台或与其他线上场景合作，可以挖掘已洞察用户的数据。进而借助数据流和业务流的深度融合，为用户提供多元化且量身定做的信贷金融服务。接着，由于互联网等现代通信技术，云技术、大数据计算等等优势被持续放大，数据让世界万物互联，银行凭借着敏锐的市场嗅觉，也开始调整自身的业务方向，让在线为客户提供贷款、支付、结算等金融服务成为可能。
互联网银行这一概念也应运而生。通过互联网技术，互联网银行取消了物理网点，所有业务与操作都是通过互联网在线上完成。这大大降低了运营成本和人力资源成本，对于传统银行是一种颠覆性的变革。另外，银行始终立足于提供更好的客户体验，服务的客群决定了银行推出什么样的业务模式。同时，传统银行无法满足一些小微企业的金融需求，如果互联网银行能够合理利用金融科技的优势，则可以很好的解决信息不对称的问题，为这些小微企业设计合适的金融产品，提供相应的金融服务，真正做到以客户为中心，让共享，透明，开放，全球互联成为未来互联网银行的发展趋势。
在信息技术为现代银行注入人员不断活力的趋势下，银行电商紧接着出现了，它依托于电商平台对社会的影响，推动了传统银行业的革新，已成为我国电子商务领域的一股新生力量。银行电商主要有针对个人客户的b To C模式和针对企业客户的b To B模式。
由于银行电商的运营模式图可见，它并不是一个普通的网上商城及消费者购买线上或线下商家的产品与服务，而是基于传统互联网提供的产品和服务，有着更深层次的平台，为客户在相同的服务品种上提供更为优质的金融服务。
那银行电商对银行来说有哪些好处呢？其实会有很多。第一，银行开展电商可以增加银行的分析差收入。由于受到互联网金融和利率市场化的冲击，银行的存贷款利息差越来越窄，因此，若在存款利率市场化之前，银行能把电商平台做起来，便能产生稳定的中间业务收入，不再局限于收取存贷款利息。第二，为客户提供更好的服务，有效开展精准营销。通过借助互联网技术，银行可以依托电商平台完成客户交易等数据的搜集和记录，进而进行整理和分析。由于积累了客户的大量真实数据，以及可能存在的产业链上下游数据。银行便能刻画出客户的画像，建立全面的客户视图，并在客户视图的基础上个性化的为客户做出业务决策，从而推广自身的金融产品，丰富业务形式与应用范围，同时也能便于后续相关业务的发展，提高服务水平，加强商业银行在传统竞争领域的竞争优势。第三，可以规避一些风险。在云计算、大数据技术的配合下，通过电商获得的交易数据、客户信息会被进一步甄别与处理，银行便可以构建一个完善的数据库系统，这便保证了数据的时效性、有效性与精准性。从而弥补原本客户信息不对称的缺陷，有利于银行对风险和收益进行准确的判断。
但基于普通电商的冲击与影响，如何结合市场的变更情况来做出具有自身特色战略选择，如何规避各类风险，使自身持续长久的发展，成为商业银行必须要考虑的问题。我认为，商业银行首先有必要依托各类大数据、互联网等技术，完善b two b和BTOC2种客户操作模式。利用构建的数据库系统，不断进行金融创新，为银行电商提供可靠的技术保障。其次，提高电商服务质量，提供涵盖支付结算、担保融资或者商品批发、教育生活、医疗保障、社会服务等全方位领域的金融服务，满足现阶段客户的需求，使银行、商家、消费者的关系愈发紧密，实现三者的有机结合。
仅做学习使用，资料来源：现代银行的金融科技（下）_哔哩哔哩_bilibili
