客户尽职调查（CDD）
什么是CDD
客户尽职调查(Customer Due Diligence，CDD)是指金融机构和支付机构在与客户建立业务关系或与其进行交易时，应当通过来源可靠、独立的证明材料、数据或者信息，识别、核实和确认客户的真实身份；同时了解客户的职业或经营背景、交易目的、交易性质，以及资金来源和用途等。客户尽职调查包括客户接纳政策、客户身份识别、对高风险账户的持续监控、风险管理四个方面。
客户尽职调查的重要性
(一) 客户尽职调查是反洗钱的工作基础
客户尽职调查是反洗钱工作的基础和前提，是掌握客户真实身份、重现客户交易全过程、发现和监测分析可疑交易，以及调查、侦查、起诉、审判洗钱案件的重要依据。只有真正了解客户，才能准确判断其资金来源或用途是否可疑，保护金融机构和支付机构不被犯罪分子利用。
(二) 客户尽职调查是全面提升反洗钱有效性的重要支撑
客户尽职调查、大额交易和可疑交易报告、客户身份资料和交易记录保存是反洗钱的三项核心义务，金融机构反洗钱内控制度建设是保证以上三项核心义务履行的重要保障。客户尽职调查为可疑交易监测分析提供全方位的信息支撑，只有全面掌握客户的信息才可有效开展可疑交易监测分析。只要客户尽职调查工作到位、客户基本信息收集齐全，客户身份资料和交易记录的保存要求就非常容易做到。而金融机构内控建设是反洗钱义务履行的保障机制。所以，金融机构和支付机构反洗钱工作的主要任务还是客户尽职调查，客户尽职调查工作的质量直接决定反洗钱工作的成效。
(三) 做好客户尽职调查工作是金融机构合规经营的重要任务
据统计，2021 年全国反洗钱行政处罚罚款金额共计 39510.92万元，其中因客户尽职调查存在的违规问题处罚 31694.09 万元占比 80% 以上。因此，做好客户尽职调查工作是金融机构和支付机构合规经营的重要任务。
客户尽职调查需采集的客户基本信息
（一）自然人客户
自然人客户的“身份基本信息”包括客户的姓名、性别、国籍、职业、住所地或者工作单位地址、联系方式，身份证件或者身份证明文件的种类、号码和有效期限。客户的住所地与经常居住地不一致的，登记客户的经常居住地。
（二）法人、其他组织和个体工商户
法人、其他组织和个体工商户客户的“身份基本信息”包括客户的名称、住所、经营范围、组织机构代码、税务登记证号码；可证明该客户依法设立或者可依法开展经营、社会活动的执照、证件或者文件的名称、号码和有效期限；控股股东或者实际控制人、法定代表人、负责人和授权办理业务人员的姓名、身份证件或者身份证明文件的种类、号码、有效期限；受益所有人的姓名、地址、身份证件或者其他身份证明文件的种类、号码和有效期限。
关于客户尽职调查模块的三个设计
- 初次建立业务关系时的尽职调查
业务场景中的难点，通常采取的应对措施包括：应用生物识别技术手段，面部特征的识别技术来对比是否为本人办理业务；采用远程视频连线通话的技术，对客户开展身份信息核实；对接第三方数据库，对客户提交的资料信息进行验证；应用照片识别工具，对客户提交的资料照片是否存在篡改及伪造进行识别。
- 定期尽职调查
从近两年的监管检查通报中，可以注意到金融机构尤其是互联网金融机构在开展定期尽职调查工作方面未能达到监管要求。不足之处包括客户洗钱风险等级划分不及时和不准确、客户建立业务关系时点系统记录不准确以及未能及时开展定期客户尽职调查等。
- 持续尽职调查
当客户身份信息发生变更时，金融机构应当在反洗钱系统中设置自动提醒功能（如发送短信或在操作界面设置弹窗提醒客户进行身份信息更新），以引导客户主动进行更新。同时，针对在持续尽职调查阶段，无法联系或者不配合客户身份识别的客户，金融机构可以通过反洗钱系统在客户账户中设置交易限制，若客户不及时更新身份信息，则部分功能会被禁止使用，该方式可以提高更新客户身份信息的执行力度。
