一个小工具帮你判断是否应该投资个人养老金

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工具体验链接:miaomiao12345.github.io/personal-pe…

这周以来, 关于个人养老金的消息铺天盖地而来, 原因是个人养老金账户制度终于确定了试点城市, 开始落地。

关于这个个人养老金, 详细信息相信大家都已经了解过了, 没看过的或者需要复习的可以看下下面的总结:

1. 符合条件的居民可以开立一个账户用于个人养老金投资, 取出条件:退休、出国定居或其他特殊情况, 可以按月取或者一次性取出。

2. 每年可存入的上限为人民币12000元,存入部分可享受税收优惠政策,即划入本年度免税额度,但是养老金取出时要扣除3%的税额。也就是说, 假设你今年的税率是10%, 存入养老金的这部分钱只需要交3%的税,约等于省下12000*7%=840的税钱。

3. 个人养老金账户的余额可以凭个人意愿购买国家筛选过的理财产品,自负盈亏。

看到这里, 是不是已经开始蠢蠢欲动了,但是先别急,按照我本人的年纪,除非某天突然发达了移民海外,不然就是几十年的时间都没办法动这笔钱, 加上又是自付盈亏,我自认没有那样的理财头脑,于是产生了将银行定期存款(保本金,固定收益,取出时限短)和个人养老金账户(税收优惠, 收益未知,长期投资无法取出)进行对比的想法。

说干就干,我掏出纸笔一顿咔咔咔计算, 算着算着就把自己算懵了, 我意识到这个打开方式是不对的,为何不画个图呢,直接就能看清每笔钱存进去后的动向和每年的账户情况,接下来就有了下面要介绍的这个小工具。

这个工具十分简单,输入你距离退休的时间,你预期放银行的收益率以及你可以享受到税收优惠的税率, 就可以模拟银行存款,自动计算出每一年你的银行账户情况;最后也对比了, 你每年拿同样的钱存银行和存入个人养老金账户, 在n年之后的账户资产情况。

工具体验地址:miaomiao12345.github.io/personal-pe…

ps: 纯前端工具,js计算, 无服务器参与, 无浏览器缓存。 因为我自己本身还是挺注重个人信息安全的,在这里向同样注重个人信息安全的小伙伴保证无数据泄露风险,放心使用。

可以看到如果距离退休只有几年的时间, 即使个人养老金账户无收益, 仅靠税收优惠部分也是能跑赢银行存款收益的,非常适合风险承受能力小且接近退休的中年人。但是随着时间推移, 账户余额累积, 如果不使用养老金账户的钱进行投资, 就无法再跑赢银行存款啦~

另外, 各大银行开设养老金账户都有相应的优惠政策,大家可以先开户不存钱, 把第一把羊毛薅到手。 但是因为养老金账户是唯一的,各家银行的优惠政策又不一样, 薅羊毛的时候一定要选一只肥美又毛多的羊~

存了钱之后也不必立即就买理财, 像我前几天看到招行只有r4风险的理财,今天看已经增加了定期存款, 所以看得出银行也在慢慢调整可供个人养老金投资的产品, 我们可以先不着急, 让东风吹一会~

最后的最后:非金融人士, 工具里面的计算方法可能欠妥, 欢迎金融大佬指正。

画图工具:LogicFlow:专注流程可视化的前端框架

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