什么是抵押贷款银行？
术语 "抵押贷款银行 "是指专门从事抵押贷款的银行，它们参与贷款的发放和服务。这些银行要么使用自己的资本，要么从其他更大的贷款人那里借款，向借款人发放抵押贷款。他们通过向借款人收取分期付款或在二级市场上出售其贷款来服务贷款。抵押贷款银行也被普遍称为抵押贷款机构。
抵押贷款银行是如何工作的？
抵押贷款银行通常向投资房地产的借款人贷款。然后，银行将贷款放在预先指定的仓库信贷额度内，在二级市场上出售。有兴趣的投资者（大银行和公司）从二级市场上购买这些贷款。以这种方式收到的资金被用来支付仓库信贷额度，使银行能够继续其贷款业务。
通常情况下，抵押贷款银行根据其经营所在州的适用银行法运作。另一方面，与这些抵押贷款相关的信贷风险由联邦住房贷款抵押公司（Freddie Mac）和联邦国家抵押协会（Fannie Mae）等机构吸收。
抵押贷款银行的例子
金融市场上有各种各样的抵押贷款银行，从向小型母婴店提供抵押贷款的银行到只向大型机构提供贷款的银行。以下是美国最大的几家抵押贷款银行。
1.LoanDepot
这是一家位于加州的贷款机构，同时经营抵押贷款和非抵押贷款。2015年，该贷款机构成为美国第二大直接面向消费者贷款的非银行供应商。多年来，该贷款机构利用技术手段实现了贷款处理系统的自动化，使客户可以在没有人工干预的情况下申请抵押贷款。
2.Rocket Mortgage LLC
该贷款机构的前身是Quicken Loans LLC。它是一家位于底特律市中心的抵押贷款供应商。2018年，该贷款机构超过了富国银行，成为美国最大的零售住房贷款机构。火箭抵押贷款也是零售领域最大的在线抵押贷款机构。它依靠批发资金而不是存款来发放贷款，并遵循在线申请途径而不是分行系统。
抵押贷款银行的职能
抵押贷款银行在其日常活动中履行以下职能：
- 通过识别需要资金并有资产作为抵押品的个人和公司来寻求商业机会。
- 进行财务分析，核实现有客户的财务稳定性，并跟踪正在进行的市场状况以预测未来的趋势。
- 为高净值个人（HNIs）和拥有多余资金的公司提供财务咨询，这些人希望通过投资机会获得健康的回报。
- 一个被称为贷款发放的过程是向潜在的客户提供抵押贷款。这个过程包括核实客户文件，评估客户的还款能力，以及评估抵押资产的价值。
- 提供贷款服务，其中银行为抵押贷款提供服务，并赚取服务费作为交换。
抵押贷款银行的好处
抵押贷款银行的一些主要好处如下：
- 与经营各种金融产品的大银行和信用社不同，抵押贷款银行只提供抵押贷款产品。因此，他们可以专注于单一的产品，并发展广泛的专业知识，在处理和完成抵押贷款时表现出来。
- 抵押贷款银行通常通过在线和零售分支机构混合经营，不像大银行那样主要通过零售点经营。这导致了一个精简的成本结构。
- 有限的产品重点、精简的成本结构和直接贷款能力有助于抵押贷款银行以极具竞争力的条件提供贷款，如较低的费用和利率。
抵押贷款银行的劣势
抵押贷款银行的一些主要缺点如下：
- 一些抵押贷款银行不提供全面的产品，所以有独特要求的借款人可能需要选择其他借款方式。
- 在大多数情况下，抵押贷款银行在贷款发放阶段后将贷款出售给第三方。所以，借款人可能无法得到贷款时承诺的服务。
- 抵押贷款银行通常比大型银行或信用社拥有更少的财政资源。因此，他们不得不依靠第三方的资金来经营和提供抵押贷款。
主要启示
这篇文章的一些关键启示是：
- 抵押贷款银行是一个专门提供抵押贷款的贷款人。它通常参与贷款的发放和服务。
- 抵押贷款银行的两个主要收入来源包括贷款发放和服务的费用。
- 抵押贷款银行提供高度竞争性的贷款，因为它的产品重点狭窄，成本结构精简，而且有直接贷款能力。
- 抵押贷款银行按照其经营所在州的银行法运作。
结论
因此，抵押贷款银行是一个专门的贷款人，只专注于一种贷款产品--抵押贷款。它以一种高度结构化的方式按照国家的法律运作。它的目标是最大限度地提高贷款利率，在收益率差价的支持下产生更多的利润。他们需要遵循国家银行当局制定的严格规定。
