一、开发银行的来源及现状
开放银行最近是一个常被提到的热门话题。随着我国金融行业的不断兴起与发展，银行或主动或被动地进行了很多创新尝试以顺应互联网浪潮，甚至是坚决的向数字化战略转型。
追溯开放银行这个概念，最早可知的国家是在英国。2015年8月应英国财政部要求，开放银行工作组（OBWG）成立，旨在研究如何共享使用数据服务客户，构建开放银行。
2016年8月，CMA发布报告正式明确了开放银行的概念：“开放银行是一种可以让包括小企业在内的消费者共享信息，允许现有公司和新成立公司提供超高速支付方式和创新银行产品的全新、安全的商业模式。”
BrettKing则是在2018年正式提出了开放银行这一概念。因此2018年在西方金融业及媒体里（《经济学人》首先提出了这一概述）也被称为是开放银行的元年。
这个“开放银行”的概念同年也在国内迅速升温，据零壹智库的不完全统计，包括浦发银行、工商银行、建设银行、招商银行等大型商业银行在内的至少8家银行于2018年相继提出了数字化转型、打造开放生态的战略思路或推出了开放API平台，截至2020年11月，我国已有超过50家银行上线或者正在建设开放银行业务。
开放银行已经成为全球银行业发展的一种趋势，各国均在积极探索适合本国国情的开放银行发展路径。
英国、欧盟提出的开放银行模式的初衷是通过数据的共享，实现银行间、银行与第三方科技公司间的充分竞争。提高市场活力，从而更好地为客户提供服务。
二、我国“开放银行”存在的主要问题
目前，我国尚未对金融数据的开放规则作出明确规范。“开放银行”的核心在于金融数据的开放共享。因此，数据规范及管理将直接影响“开放银行”的安全性及稳定性。
一方面，**我国仍缺乏对数据使用及存储等方面的要求。**一旦用户信息泄露，或是伪造数据出现，将直接影响正常数据的使用，并对“开放银行”发展带来消极影响，而对共享数据使用时间进行限制，可以有效防止数据被恶意篡改或储存。
另一方面，**数据的开放范围及权限尚未确定。**信息的任意共享很可能会导致金融行业重要数据泄漏、信息鱼龙混杂，甚至对我国金融体系的安全性造成威胁。
此外，现实生活中，数据分散在政府部门、金融机构、互联网平台之间，数据整合在法律、技术和利益等方面仍存在亟待攻破的难关
三、FinClip 在开放银行中的技术实践
“走出去，引进来”的开放银行商业逻辑已在众多银行中实践验证，然而在落地过程中依然存在诸多难点。在过去数年间，FinClip也亲身参与到了众多开放银行的技术建设中，下面以某大型商业银行为例，介绍开放银行在技术建设中的实践路径。
背景：某商业银行App 围绕场景化经营发力非银生态建设焦于场景服务上的每一次全新探索。近年来尝试自有生态小程序试点，打造标准化服务，快速对接行业内优质的旅游出行、生活优惠、健身娱乐等服务，为用户提供丰富服务，赋能互联网服务在金融 APP 中的场景融合。
在构建自身生态的过程中遇到3大难点。
1、如何让合作方能便捷、低成本的入驻到银行生态？
2、众多的合作伙伴如何管理？
3、多端开发如何保证系统的稳定性？
首先该商业App 围绕场景化经营发力非银生态建设，基于FinClip打造开放平台。通过接入 FinClip 小程序运行时 SDK，使得APP 具备低门槛引入合作商户的能力，FinClip辅助银行对外提供标准开发语法与开发工具，入驻商家无需反复修改业务代码，大大降低入驻门槛。
商家以租户方式入驻平台，并通过提交小程序的方式将内容提交至平台。同时银行可根据业务需求，分级管理API与权限，仅允许可信商家调 用指定API或手机、页面权限，有效管理业务权限。
大量引入合作伙伴伴随着管理成本的增加，在代码层面必须实现内外开发分离，基于FinClip，银行app可实现内外开发分离。
商家基于FinClip沙箱(独立运行的APP & FIDE)，可在机构环境外，实现对机构特定功能的联调，如:登录、支付等。银行可在FinClip平台的运营端，实现对服务商入驻的审核、小程序(业务内容)的审核，同时可自行管理业务内容的上下架。
上架新版后，对应内容可热更新至App，无需App反复上架;如业务内容有异常，亦可随时操作下架。开发分离与热更新的模式保障了银行端app的代码安全与稳定。
对于重运营的银行app来说，快速验证功能需求、实现精准营销是运营人员的核心诉求。 利用FinClip小程序支持多版本灰度发布，A/B测试的能力，可针对不同用户画像进行个性化投放，帮助运营人员精准、及时触达用户，实现留存、促活、增长业务的目的。
数据反馈好的功能点，快速应用至全量用户，反之则快速迭代或下架处理。基于FinClip的管理后台，帮助运营人员降低研发依赖，快速赋能营销展业。
FinClip凭借插件化、嵌入式、轻量而灵活的产品特点及行业领先优势已经赋能银行、证券、政企、电商、航空、园区、零售等多个行业，在无界开放银行、数字券商、监管与合规科技、电子政务、信创等方面形成较有特色的创新应用案例。
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