支付设计白皮书：浅谈国际支付

支付系统的相关系统给大家已经写了几篇了，如果喜欢的话，可以给六六一个赞哦，下面是之前写的

支付定义

一、支付是什么？

百度百科是这样解释的支付：是付出、付给，多指付款，是发生在购买者和销售者之间的金融交换，是社会经济活动所引起的货币债券转移的过程。

二、支付相关概念

支付供应商： 为商户提供支付渠道的准入方案；分别有直连供应商、聚合供应商和代理商。

支付方式： 目前出海交易上分为卡支付方式、电子钱包支付、本地支付方式。

支付渠道： 即支付方式对应的具体名称。

收单机构： 又名为收单行，包含收单银行及专业性的第三方收单机构，在跨行交易中负责交易授权的发起及资金的结算。

发卡行：提供银行卡、收取商品价格及卡费，给予积分等好处。

卡组织： 负责建设和运营全球或区域统一的支付卡信息交换网络、支付卡交易的信息转换和资金清算；并制定和推行支付卡跨行交易业务规范和技术标准。

拒付： 指的是持卡人在支付后一定期限内（一般为180天，某些支付机构可能规定更长的期限）可以向银行申请拒付账单上的某笔交易。

3D认证： 是VISA和MasterCard卡组织为规避在线交易风险设置的一项技术标准。VISA的3D认证被称为 “Verified by Visa” ；MasterCard的3D认证被称为 “MasterCard Secure Code”。目前国际已发行3DS 1.0 和3DS 2.0版本。

支付业务

一、业务划分

非金融机构（有第三方支付牌照的公司也算是非金机构）开展的外汇出海支付业务主要是银行卡收单业务。该业务包括境外收单和外卡收单两个模式：

境外收单：指的是境内的个人在境外网站产生消费后，由非金融机构收取境内个人的货款，再统一通过合作银行向境外商户结汇。

外卡收单：是指持卡人通过使用境外银行或境外信用卡公司发行的可在全球范围内通用的信用卡、借记卡进行支付的业务。

而我们目前支付业务模式主要以前者为主，后者为辅。收单业务在整个支付链条上主要有收单、收款、结换汇的角色。

收单：指代表商户处理来自于消费者账户付款/银行卡的金融机构。

收款：指代平台与平台卖家之间资金的转移和流动。

结换汇：帮助出海卖家把收到的外币进行转换结算的业务。

二、业务关系图

三、业务类型举例

支付方式

一、支付图谱

二、支付方式&类型

支付方式大致可分为：电子钱包支付、卡支付、银行转账支付、货到付款支付（COD）、以上几种；其中卡支付在市场需求中衍生出先享后付、借记卡、预付卡等。货到付款支付（COD）主要针对实体类商家，色情类商家无法使用卡支付。

三、支付方式的区域概况

欧洲

电子钱包占比最高为26.4%；信用卡、借记卡、银行转账占比均在13%以上；其中由信用卡转变而来的先享后付方式正以4.5%的上涨速度在不断加强自身市场占有率。

中东

卡支付占比最高为28%；其他的支付方式如货到付款（COD）、银行转账、电子钱包、借记卡占比在13%以上；其他占比较小。

东南亚

东南亚是电子钱包占比最大的区域，如印尼的Dana、LinkAja都有着非常广泛的受众面。其次是卡支付占比为19.1%；银行转账类支付方式受卡的覆盖面限制导致整体占比不高。

支付趋势

一、行业趋势

随着支付行业吸引了越来越多的新玩家以及创新和监管力度不断加大，预计未来几年该行业将呈现以下五大趋势。

支付集成化程度更高

数字化使企业能够将支付系统嵌入越来越多的平台、工作流程和面向客户的产品，从大型网上商城到企业供应链和企业流程。

银行参与更积极

银行逐渐将商户收单和其他支付活动视为获得可靠收入和丰富客户数据流的战略来源。

数字货币活动日趋活跃

各国央行推出数字货币的原因之一便是为了维护资深利益，央行担心像facebook的diem币和摩根大通币等私人数字货币和稳定币的崛起会威胁到它们实施货币政策干预的能力。另一个原因则是实用性，利用央行数字货币，支付方可以即时支付数字形式的法定货币。第三个原因是数字货币在促进普惠金融方面的潜力。在成为主流之前，还有大量的监管、安全性和隐私性问题尚待解决。

监管机构高度关注开放银行和支付基础设施

全球金融服务监管机构热衷于打破对老牌企业有利但却妨碍创新产品进入市场的竞争壁垒，以此促进增长。

行业整合与并购风潮渐浓

这一点可以从paypal收购honey以及square收购afterpay的案例中得到证实，随着支付企业不断扩大规模并提升风险建模能力来迎合消费金融产品发展需求，未来几年‘先买后付’产品将成为并购活动的焦点。

二、地域趋势

地区展望，支付市场群雄逐鹿；预计未来五年所有地区的支付行业都将迎来增长，尽管各地区增速或许存在差异。

欧洲：预计2020年至2025年支付收入将以5.3%的年均复合增长率增长。

中东：预计2020年至2025年欧洲支付收入将以6.9%的年均复合增长率增长。

东南亚：预计2020年至2025年支付收入将以8.8%的年均复合增长率增长。

三、风险趋势

现阶段可以看到数字世界中可能发生的快速变化。支付方式不断演变，支付市场份额的竞争不断加剧。

四、重头认识支付成功率

1. 为什么成功率重要

如果一笔30$的订单支付失败，我们的成本是多少呢？

在这个case里面，我们的损失应该是有30美金的损失，还有支付的网关费的成本。但是除此之外，其实还有一些其他隐性成本。对于商户来说，收到支付订单请求之前，用户已经经历了漫长的一段旅程。

我们从用户拉新开始，到用户浏览产品，到用户添加加购物车，选择付款方式，以上每一个流程里面都会存在跳转和流失。

等到用户真正开始提交支付订单的时候，就来到了用户转化漏斗的最后一个环节，这一步会深刻影响支付的成功率。如果说用户过程中支付不流畅或者交易失败，会对于用户体验的影响非常大，很有可能拉新的用户，无法继续留存下去。

所以真正的损失还要把用户拉新的成本也算进去，而不仅仅是订单本身金额再加上一点支付手续费。 这也是我们会经常强调支付成功率的重要性，说支付是非常重要的最后一公里。

如果说这个最后的环节失败的话，很可能新的用户就流失了。反过来说，如果商户能够提供一个非常流畅的支付体验提高支付的成功率，是可以帮助商户整个的运营发展，提高用户的复购率。

2.支付流程拆解

我们来看一个实际案例。

作为商户，我现在收到了100笔的订单请求。但是我发出给服务商，之后我收回来的支付成功的订单假设只有45笔，那对于我来说，订单维度的成功率其实就是45%，这是非常一个直观的数字。

但是会发现，当我们需要优化成功率45%的数字，提高到60%或70%，需要对数据做拆解，了解从100笔到45笔的订单到底流失在了哪里？

我们给大家展示订单的完整线路：

Step1：用户在商户收银台选择支付方式发起支付，可能由于种种原因只有70%继续支付，第一个环节已经损失30笔订单。

风控对支付来说是一个非常重要的节点（需要用风控来防止信用卡欺诈，以便降低拒付率）。一些订单被风控拒绝后，第二个环节又损失7笔订单。

Step3：风控检查结束后，下一步就是3DS验证的环节。

假设说按照80%通过率来看，这个环节再损失7笔，刚才的订单只剩下50笔，对比最开始的100笔订单，目前我们只剩下一半的订单。

3DS验证指的是：用户需要证明自己的身份，如银行卡为本人持有的，而不是欺诈的用户。用户需要在前端通过动态验证码，指纹或者其他方式来进行身份校验。

Step4：完成3DS验证流程后，就到了交易银行授权的步骤。

其实只有在这一步，交易才真正开始传给银行卡卡组，然后到用户的发卡银行。

这一步银行会根据自己的风控系统来判断这笔交易到底要不要通过中间卡组，他们有自己检查逻辑。那如果银行的授权通过了，可以查看到订单状态会从received变成authorized授权成功；但是银行也会出于不同的原因拒绝这一笔授权，订单会变成refused拒绝。

交易成功只有一种状态，但是拒绝的原因千千万。

那我们假设刚才的50笔订单，银行的授权通过率是90%，这个环节被拒绝5笔，那接下来我们将只剩下45笔订单。

Step5：最后一步是后置风控。 大部分情况下后置风控的拒绝率不会像前置风控一样高，比如刚刚的45笔订单，99%的订单会通过，只拦截一笔我们认为有风险的交易，最终我们剩下是44笔订单。

以上就是我们经历的每一步组成完整的订单链路。这条链路非常艰难，每一个订单能够支付成功都需要经历重重的阻碍。

结束

好了，今天就给大家介绍了下国际支付，就到这里了，我是小六六，三天打鱼，两天晒网！

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