基于支付宝流量下的利率进行分门别类的讲解，反馈他的实际年化利率。可以让整个消费者有一个清晰的认识，理性消费。
各大类型的利率可以分为以下七类
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花呗分期|信用卡分期
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免息产品
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套现
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先息后本|一次性还本付息
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等额本金
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等额本息
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等本等息
利率永远都是永恒的商家的秘密，我看了很多的文章，但很少有完整叙述的。所以将我了解到的利率信息整理，供大家参考。
也希望大家可以基于利率，可以和流量、数据结合，掌握风控的核心环节。
接下来我们分类解释
01.花呗分期|信用卡分期
花呗分期：是蚂蚁花呗旗下的最常用的信贷类产品分期，它与信用卡分期，京东白条分期一致。
分期其实一般利率不会特别高，通常为3期，每期的利率是4个多点，12期则为每期七八个点，看起来好像很低，但是分期的实际综合利率的计算公式是：
**年利率=手续费率*分期数/（分期数+1）*24**
例如：
总利率为年化8.8%的12期分期（花呗利率）
→真实年利率=24* 8.8%/13=16.2%
总利率为年化4.5%的6期分期（花呗利率）
→真实年利率=24* 4.5%/7=15.2%
总利率为年化2.5%的3期分期（花呗利率）
→真实年利率=24* 2.5%/4=15%
**可见常见的分期产品基本都是实际年化利率15%-16%左右，尤其是三期产品最具有欺骗力。**
商家不会把这个信息直接地透露出来，告诉你3期的实际年化利率为15%，怕消费者都被吓跑了。
顺便我们也算一下信用卡，信用卡分期一般是12期：
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每期手续费0.4%，12期，折合年化利率8.75%
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每期手续费0.5%，12期，折合年化利率10.9%
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每期手续费0.6%，12期，折合年化利率13.03%
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每期手续费0.7%，12期，折合年化利率15.16%
注：（年利率=单期手续费率*分期数/（分期数+1）*24）
可以得出，当前信用卡分期实际比花呗分期划算点。
02.花呗免息
讲完花呗分期，我们不免提及花呗免息到底给我们省了多少钱。一旦产品是可以免息分期的，大部分用户是会选择免息分期。
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优点：提升资金周转灵活度，利用没有被占据的资金；
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缺点：过度消费，形成每月还款压力。
言归正传，究竟免息可以让我们挣多少钱呢
**基本上我们的投资回报率是多少，免息分期一年期，打的折扣一半**
假设我们拿年回报率10%来算：
**实际折扣是一年给你打95折，两年是9折。**
实例操作：
12期免息：总价12000元，那么每期需要还的金额是1000
第1期的时候，通过投资赚到的利息是：
(12000-1000)×10%÷12=91.67元。
第2期的时候，除了本金之外，把上个月赚到的利息也放进来利滚利，算法是：
(12000-1000-1000+91.67)×10%÷12=84.10元。
利用excel计算可得到，折扣率是95.11%
折扣率计算式：（总本金-总利息）/总本金
24期分期具体计算：
我们可以看到，哪怕是年化利率10%，我们一年分期，就相对于打了95折。所以如果是我们的年化利率是余额宝的2%，可能也就是99折。同时验证了我们的结论。
免息的根本目的：刺激用户购买欲望的同时，收商家的手续费。一举两得，核心面是做好风控。
03.套现
首先说明，套现是一不合法的！
但使用套现的用户不少，其核心点还是利率。
因为如果想套现的客户走提现渠道，按照日利率万五，最后本金利息一起还，实际年化利率已经到达18%。
也就类似现在消费金融借款的产品的年化利率，因此不少用户为了避免过分的利率出现，采用了套现的方式。
POS机费率通常是0.6%，一年约是7.2%；扫码支付通常为0.3-0.6%。年化低于7.2%，比提现的年化利率少了十几个点，这也是不少用户套现的原因，他们可以用套现的金额去做其他的事。
一旦银行发现持卡人有套现行为时，会对信用卡实行降额、封卡等处理，也会影响到个人征信，如果数额巨大，甚至会触犯刑法。
因此，希望大家理性消费，不要想着倒换卡来生活。你负担的东西，也会是利滚利，如果经过时间的沉淀，就会变成天文数字。
04.先息后本|一次性还本付息
先息后本：本金占有率100%，名义利率等于实际利率。
主要指当下比较流行的是90天产品等短期产品，不会超过6个月，因为对放款放来说，本金占有率太高，风险较大。
假设1万年利率36%，分12期，每期300元，最后一个月还10300，一共13600元，总支付利息是3600元。
一次性还本付息实际金额也是13600元，只是利息的还款方式不同。一次性还本付息一般应用在短期产品，例如薪资贷。
05.等额本金
等额本金：是在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，每月的还款本金额固定，而利息越来越少。
每月还款本金= 贷款金额/总还款月份
每月还款利息 = 剩余本金*月利率
每月还款额 = 每月还款本金+每月还款利息
还款总额 = 贷款金额 +每月还款利息的总和
实际年化 = 名义年化/资金占有率
举例说明：
假设借贷50万，名义年化7%，10年，月利率0.5833%
每月还款本金为：
50万/120个月=4167元；
第一个月还款利息：
50万* 0.5833%=2916.5元
第一个月还款总额：
4167+2916.5=7083.5元
剩余本金，50万-4167=495833元
.....
第二个月还款利息：
4958330.5833%=2892.2元
第一个月还款总额
：4167+2892.2=7059.2元
以此类推
本金不变，利息越还越少
06.等额本息
目前所有的放款平台所采用主流放款方式。
等额本息指将预期年化收益和本息加起来后平均到每个月，每月偿还同等数额的资金。
这种还款方式由于每期本金所占比重越来越多，利息所占比重越来越少，占用资金时间较长，还款总利息较相同期限的等额本金还款高。
计算公式：
每月还款额 = 贷款本金×[月利率×(1+月利率) ^ 还款月数]÷{[(1+月利率) ^ 还款月数]-1}
还款总额 = 每月还款额还款月数
每月还款利息 = 剩余本金月利率
每月还款本金= 每月还款额-利息
剩余本金 = 本金-每月还款本金
实际年化 = 名义年化/资金占有率
举例说明：50万，名义年化7%，10年，月利率0.5833%
每月还款额为5805.4元
第一个月还款利息：
50万0.5833%=2916.5元
第一个月还款本金：
5805.4-2916.5=2888.9元
剩余本金，50万-2888.9=497111元
......
第二个月还款利息：
4971110.5833%=2899.6元，
第一个月还款本金：
5805.4-2899.6=2905.8元
以此类推
每期所还总的金额不变：本金越还越多，利息越还越少
07.等本等息
等本等息的所有利息计算都是以全额，本金均等分
每月还款本金= 贷款金额/总还款月份
每月还款利息 = 贷款金额*年利率/12
举例：
一年周期，月利息1.5%年率就是18%，每个月还款的本息是相同的。
每月还款本金：50W/12月=41667元
每月还款利息：50W*1.5%=7500元
每月还款金额：41667+7500=49167元
