此篇是一篇读书笔记，书名是 Payments Systems in the U.S.
这本书的标题很大，差不多是“纵览”、“概论”的意思，所以本质上是给读者建立起一个框架，对于具体的支付方法当然是要另外深入研究的。
#什么是支付系统（Payments Systems) 简而言之，就是在不同Party间进行价值移动，可以更直观的理解为Money Movement
#常见支付系统
- Cash (现金)
- Check (支票)
- Credit Card or Charge Card (信用卡，贷记卡)
- Debit Card (借记卡)
- ACH (自动清算)
- Wire Transfer（电汇）
他们的占比大概是这样的（书上提供的数据），注意 subtotal card 不是一种卡，而是把贷记卡和借记卡合并的数据。
分别从笔数和金额进行对比，还是很有意思的
#支付系统的业务领域
- Point of Sale (POS) // POS机
- Remote Commerce // 电商
- Bill Payment // 账单，比如水电煤
- P2P Payment // 个人之间的转账
- B2B Payment // 企业之间的转账
- Income Payment //薪金支付
#评判、比较支付系统的“度量衡”
- Open Loop OR Closed Loop // 开环 or 闭环
- Push OR Pull // Money movement 的方向是推还是拉
- Settlement // 结算时效，是每天结算(daily settlemnt)还是每笔结算(gross settlement)
- Ownership // 所有权，是私有？公有？银行有？公众持股？等等
- Domestic OR Cross-border // 境内还是跨境
当然还有其它，比如风险，是否盈利，盈利模式，法规制度，品牌等等等等
有了这些“度量衡”,我们再来看看上面提到的几种 #主流的支付方式
##Checking 支票 支票是最古老的开环支付系统，所谓开环，就是可以自由加入、退出
他的Money Movement的方向是Pull
在清算时，并不收取手续费，也就是100块的支票，收单账户收到的就是100块
支票支付系统本身并没有owner，但是清算所（clearing house）是有产权的，一般是银行或者其它第三方
由从纸质向电子化发展的趋势
一般金额巨大，所以单位成本较低
支票支付系统的发展大致可以分为三个阶段
- Phase 1: 十八世纪到十九世纪， clearing house的发展。此时还停留在人肉清算
- Phase 2: 自动化，就是在支票上加上磁条等信息，用机器进行清算
- Phase 3: 自动化更进一步，发图片就好了，然后进行图像识别。 这里插一句，关于图片清算，其实一开始参与者改革的动力不足，因为系统演进是要投资的嘛。所以在不久之前，支票还是要用飞机运到指定的清算所进行清算的。 后来发生了911恐怖袭击，很多航班都停运了，支票没法及时清算。这时候美国政府推了一把，将强化图片清算的合法化，这事儿就做成了。
和Check相关的还有一种Service叫Lockbox (带锁的箱子)， 本质上像一个邮箱，消费者把该付的账单的Check放到指定的LockBox, 然后由第三方定期去取，然后结算。
如果是大客户，那么这种Lockbox就叫做WholeSale lockbox, 类似于批发零售的关系
###关于风险
支票的风险主要有两个：
-
支付时间和到账时间是有时差的，清算之前钱一直就还没到账；没到账之前什么事情都有可能发生 :) 有时候现金流断了，一家企业就挂了
-
账户里没那么多钱进行清算, 即所谓的NSF (No sufficent fund)。关于这个，全美每年的损失能到10 billion的级别
##ACH Automatic Clearing House - 自动清算所 ACH 一般是银行所有的 在本书中，它是唯一一种既支持Pull又支持Push的支付系统
###主要角色 originator -> ODFI -> operator -> RDFI -> receiver ODFI: originating depository financial institution RDFI: receiving depository financial institution 简单来说，就是收款方，付款方以及他们中间的各种代理，这里面就有产业链了 它是做Daily 清算的 有个机构： NACHA - National Automated Clearing House Association 它的主要职责是定规则，但并不做清算 当然也有相应地联邦法律来约束。法律肯定是高于规则的
###涵盖的业务类型 - B2C - 比如工资支付 - C2B - 比如账单支付 - 一次性 B2B - 比如货款支付 - 一次性 C2B - 比如购买，转账 - 一次性 C2C - 个人之间转账
###发展趋势 个人认为ACH是Checking的一个自然演进 ACH也在从境内向跨境方向发展
##卡支付 Pull with Authorization, 方向是收款方拉钱，但是必须经过验证 //我们刷卡时总要输密码的
卡组织一般都是私有的，或者说是有明确产权的
###卡支付发展的几个阶段:
- Phase 1: 1960s~ 1970s 建立阶段，交易中的各种角色、费率等明确定义
- Phase 2: 1980s 扩张阶段，开始被大众接受；欺诈管理开始形成等
- Phase 3: 1990s 分化阶段，无年费开始出现；奖励机制；电商；EMV标准形成
- Phase 4: 2000~2010 多样化阶段， 无接触支付；移动支付；PCI;Tokenization等等
###卡类别 - Charge card: 记账卡，类似于信用卡，一个周期一结算，不能分期等 - Credit Card, 信用卡 - Signature debit cards， 签字借记卡 - PIN debit cards， 输密码的借记卡 - Prepaid cards, 预付卡
##现金 支付流向是Push // 否则就是抢钱啦 现在犯罪领域用的比较多 BitCoin 算是一种虚拟现金
##电汇 支付方向是Push
主要用于企业之间，特别是金融机构之间，金额巨大
采用实时结算，据说是因为以前没有实施，结果付款银行倒闭了，产生了坏账
#不同角度看支付系统
##消费者（美国）
卡支付是首选
支票支付一直在下降
现金所占比例相对比较稳定，但也一直在下降
从年龄上来看，婴儿潮(1946~1964)之前的倾向于现金、支票支付；婴儿潮时期的，倾向于信用卡支付；婴儿潮之后的，倾向于借记卡支付
这有可能与美国的经济与消费观念有着密切的联系
##商户 商户的目标就是收到钱
商户也希望通过支付方式的选择来促进消费
有个趋势是移动支付的发展促进了所谓“小商户”的形成，就是一些民间之间的支付通过移动支付就可以实现收款
##Biller (开账单的人) 客户的支付方式，线上银行占了很大比重。
另外支票支付依然是一个重要的选项
##企业 企业除了关注纯粹的支付以外，事实上支付的领域扩充为现金流的管理
支票支付依然占据到70%的比重
#新兴支付 支付的价值链一般分为 资金准备 -> 支付发起 -> 支付完成
如果统计一下，新兴的支付领域一般是在支付发起阶段进行创新
而最重要的形式就是作为中间人对支付进行分离，比如国内的支付宝，就是先把钱付给支付宝，再由支付宝与商户结算
##热门领域 - 无接触支付 （contactless） - 移动支付 - 线上to线下POS
##在支付领域创业的成功要素 - 解决鸡和蛋的问题。只有有很多的Payee(商户)才能吸引更多地Payer(消费者)，同时只有很多的(Payer)消费者才能吸引跟多的Payee(商户) - 找到正确的盈利模式。 - 正确处理好规模扩张。一旦成功，一个支付系统可能会瞬间扩张，要很好地应对这样的规模扩张
#资源
