前言

作为一个程序员很喜欢做笔记，在微信公众号吸引到叫做小帮保险的保险咨询群中，里面的老师讲了关于保险的一些知识。做了笔记，仅供后续参考。后续还会不断补充和完善。

专业术语

保额 就是保险理赔你能拿到的钱
保费 就是你投保时要花的钱
杠杆率 保险杠杆率=保额/保费
轻症豁免: 就是在交费的期间内，被保险人发生符合合同里约定的轻症疾病之一或多种，免除续期剩余未交的保险费，合同继续有效，被豁免的保费视为已交。

保险分类

保险首要原则

常听说的，返回型保险就是理财型保险：

口号是有病赔钱，没病返还

但其实是交了两份钱

比保障型贵非常多，且保额低

保障和理财一定要分开，否则会掉深坑

保障型保险类型

两大类：自己，家人

四小类：

重疾，医疗：保自己，有钱治病

寿险，意外：有家庭收入

险种介绍

医疗险

起始线：起始理赔额度

封顶线：最高理赔额度

一般只能买一年期的，只要是因生病住院而产生的合理且必须的花费，超过免赔额的部分，我们都可以报销。

百万医疗险，它就是一款报销额度从100万到数百万不等的住院医疗险。

医疗险注意事项：
① 先要看清保障范围
这一点非常重要！因为“百万医疗险”不同的产品很多，而其中的保障范围有很大的差别。常见的保障范围包括：地区、医院性质、保障责任等。哪些门诊是可以报销的，哪些是不能报销的，一定要了解清楚，避免理赔时遇到不必要的麻烦。
② 只报销“合理且必要的费用”
一句话，就是要“遵医嘱”。按医生建议来治疗的，基本都没问题。不过，是不是100%报销，还得具体看看保险约定的条款。比如，如果你没有走社保，那保险的金额可能就只有60%-80%了。
③ 免赔额以外的才能报销
绝大多数的百万医疗险都有“1万元”的免赔额。也就是说，生病花销要去掉社保，再减去“1万元”的部分，才可以报销。实际报销额 = 治病费用 - 社保报销 - 1万元免赔额举例：小帮星球的杰伦哥，给自己的爸妈买了份“小帮星球百万医疗险”，后来，杰伦哥的爸爸不幸患病住院，一共花费了10万元。到了要报销的时候，杰伦哥找了社保，结果因为很多是自费药，所以，一共只报销了4万块钱。这时候，他想起来了“小帮星球百万医疗险”，于是就联系了当时投保的保险公司。在保险公司核实之后，认为这次住院医疗是在保障范围内的。于是，在扣除1万元的免赔额后，杰伦哥最后拿到的理赔是10万-4万-1万=5万元。所以，这次爸爸的实际生病花销=10万-4万-5万=1万元。

重疾险

医疗险：一年一交，可能第二年就不卖了，所以有停售风险，用来支付医疗费用

重疾险：符合条件就赔付一笔钱，随便用来干啥，就可以用来弥补收入损失

轻症：重大疾病的初期阶段，可能会多次复发，叫做高发，所以多少次赔付很重要

轻症豁免：出现轻症后，后面的出现后后面就不需要出保险费了

一般3次重症赔付+3次轻症赔付就可以了

重症保额至少50万起

防癌险

医疗险往往只能买一年期的一般来说，多数防癌险的健康告知，不会涉及到高血压、脑中风、冠心病等心脑血管疾病，而且，像三高人群、糖尿病患者也可以投保，因此，对爸妈来说，也是一个非常好的选择。

寿险

寿险到60岁或者70岁之后就可以了，没必要终身
寿险的额度一般建议覆盖负债和孩子抚养老人赡养的费用。
儿童不需要寿险，特别是终身寿险
不要买那种强制附加寿险的重疾险

意外险

意外保险: 也即意外伤害保险，对被保者在保险期限内发生的意外伤害或由于意外伤害造成的身故、残废承担给付保险金的责任。不仅可以赔意外身故和意外残疾，还可以对因意外造成的医疗费用进行报销。
意外险和寿险的差别：

身故保障：意外保险只对意外导致的伤害承担责任，而寿险对意外身故、疾病身故承担责任；
费率：意外保险的费率与被保者的职业是息息相关的，而寿险的费率高低与职业关系不大，与年龄的大小成正比。
保险期限：意外保险一般是消费型的产品，一年一保，没有现金价值；而寿险保障一般是长期的（保障20年、30年等），很多产品有储蓄功能，保单具有现金价值；
承保的形式：意外保险的承保很年龄的关系比较少，承包时对健康状况的关注不多，保险公司给出的健康问卷不复杂；而寿险保障在投保时的健康告知环节比较严格，若是投保时没有如实践行健康告知的出险时保险公司就很可能以此为由拒赔，所以，这一点是在配置寿险的时候要认真对待，如实告知的。

小结

如何健康告知

保险配置技巧

优先给夫妻配置保险。

重疾险配置技巧：

30年保障期限+3到5年收入
至少30万保额+3年养病收入的损失
保障期限要和预算相关，价格相差很大，一般重疾可以保到70岁或者80岁，比如：

年龄	保额	保期	价格
35岁	50万	70岁	价格4000多元
35岁	50万	终身	价格7000多元

重疾险最复杂，需要按照家庭的负债、收入等情况配置。

或者可以将预算分开买，一部分买到70岁，一部分买终身，那么就到70岁后还可以继续有保障。

孩子：重疾，医疗，意外

孩子不需要寿险，保障父母就是保障孩子

有医保，买商业保险，保费可以更加便宜，甚至可以便宜一半

保障到成年如30岁更加划算，并且可以更加便宜，以后可能有更加好的保险

最好可以配置专属和高发重疾险：

专属重疾：白血病，手足口，严重幼年类风湿

高发重疾：

如果担心短，可以搭配到终身的纯保障型保险，不退保费，但是保费低

老人可以配置防癌险，比重疾险便宜，且一般不会区别类型

每个家庭的情况不一样，不能相互适合。

总结

理财和保障分开，不要买返回型
要给家庭的理财支柱买寿险
不要给小孩买捆绑了寿险的重疾险
不能人云亦云，根据自己的情况配置

问答

「我就是太阳晒黑的：请问高血压能买什么呢」

高血压可以购置防癌险，防癌险专门为三高人群设计的。

「高阳：本人和老婆都50岁了，除了医保再无其它，现在可以买什么保险呀？健康良好」

可以考虑重疾险，然后搭配医疗险和意外险，这样保障是非常完善的。具体的方案配置，可以在答疑结束后，咨询我们的一对一保险顾问

「我想要两颗西柚：老师，我爸46岁了，有点脂肪肝」

只要不是重度脂肪肝，保险都是可以正常去购置的，以后要让父亲多注意身体，多运动。

「（づ ωど）：老师，农村父母，50岁，只有合作医疗，需要配置什么保险啊？」

如果身体健康良好，建议先购置医疗险和意外险，预算如果充足的时候可以购置重疾险。具体的方案规划，可以咨询我们的一对一保险顾问。

「拉普拉斯妖：乙肝患者能买保险吗@小帮保险规划师-任小仕」

是乙肝小三阳还是乙肝大三阳，还是乙肝病毒携带，，如果肝功能都是正常的，重疾险是可以购置的。