说起国之重器，不仅仅有 东风快递、渔16、渔17、渔18，还有另外一个国之重器-CNAPS2（中国支付清算体系）。
中国国内支付行业的发达水平、繁荣程度，不客气的讲，在全世界都是数一数二的，世界上最大的银行卡组织银联在中国，世界上交易量最大的网络零售支付清算体网联在中国。可以说现在我国经济的高速发展，离不开CNAPS2。
CNAPS是China National Advanced Payment System的缩写，也就是中国现代化支付系统，目前是第二代，因此是CNAPS2。
CNAPS2
从上图可以看出，CNAPS2是一个系统集合，不是某一个系统，是由多个子系统组成的。是中国支付清算的核心和基石，由中国人民银行清算总中心开发和运营。
中国不同领域还有很多其他机构开发和运营的支付清算系统，比如银行卡领域的银联、非银领域的网联，外汇领域的境内外汇支付系统，国债领域的中央债权系统等等，这些系统玩的只是清算的数据信息。真正要让资金发生流转，还是需要CNAPS2。
上图可以看出，只要和资金打交道的系统，最终都绕不过CNAPS2系统。前面文章讲过，现在网络支付体系中，一笔资金要移动一定绕不开的是信息流和资金流，我们平常说的第三方支付各种支付订单只是做信息流的，而CNAPS2是做资金流的，真正的资金转移都是在CNAPS2中发生的。
上图中的支付报文传输系统（PMTS）是负责告诉CNAPS2来转账的。
CNAPS2物理结构
中国的支付清算体系在物理结构上设立了两级处理中心，NPC(National Processing Center)即国家处理中心和CCPC(City Clearing Processing Center)即城市处理中心。
全国一共有32个CCPC，除了深圳，其他都是省会城市。NPC通过PMPS分别与各个CCPC相连，核心的支付业务处理都是在NPC完成的，CCPC主要负责报文的转发。
图中可以看到，在NPC和CCPC上分别部署的具体的支付清算系统大概是这样的，参与者可以直接接入NPC，也可以通过CCPC间接接入NPC。比如对于大额支付系统，中国银联作为特许参与者可以与NPC直连。
我们一直总在说支付清算的核心就两个东西，资金流和信息流。接下来我们就先搞清楚这两个东西在中国的支付清算体系里面是怎么运转的。把这两个核心的点搞清楚了，其他的支付清算系统是怎么运作的就好理解了。
接下来详细讲一下CNAPS2的2个重要子系统SAPS和PMTS。
清算账户管理系统（SAPS）
SAPS 是Settlement Account Processing System缩写，也就是清算账户管理系统，顾名思义，所有金融机构的清算账户都是在这个系统维护的，资金的转移也是在这个系统做的。
| SAPS账户分类 | 账户描述 |
|---|---|
| 一般清算账户 | 政策性银行、商业银行、城乡信用社在人行开设的的准备金存款账户 |
| 特许清算账户 | 人行特许的参与者专门开设的用于办理人民币资金结算的存款账户，如银联账户 |
| 联行类账户 | 人行会计营业部门、国库等部门开设的账户，主要用在大小额联行类科目下 |
| 汇总平衡类账户 | 一个特殊的账户，人民银行会计营业部门、国库部门才有这类账户 |
SAPS账户的账户属性：
账号、户名、余额、类型（存款类、汇总平衡类等）、借贷方向、状态（开户、销户、待销户等）、最低约、日间透支限额、质押融资配置等
SAPS如何工作的：
1、大小额系统发起转账请求到SAPS，SAPS接到请求后，会校验传出账户的可转出金额是否充足
2、如果是充足的，SAPS立即对双方清算账户进行记账，然后将处理结果返回给大小额系统
3、如果不足，则SAPS将支付请求放到队列中进行等待，对于不同的请求，优先级是不一样的，大概的优先级如下
- • 错账冲正
- • 特急大额支付
- • 日间透支利息和支付业务收费
- • 同城票据交换轧差金额
- • 小额借方轧差净额和网银借方轧差今个的清算
- • 单边业务
- • 紧急大额支付
- • 普通大额支付和即时转账
SAPS如何解救队列
上面说到如果余额不足，会放进队列中等待，那么如何解救队列呢？主要有几种情形
| 情形 | 描述 |
|---|---|
| 大额清算排队撮合机制 | 日间交易时不启用，一般在大额支付系统当日营业截止后、下一次清算窗口开启前启用，且队列里至少有 2 个支付指令，撮合过程是净额轧差，轧差后余额不够支付则只能打回 |
| 自动质押融资 | 需先在系统中配置好复杂规则（如触发起点金额、当场最高融资金额、单笔最高融资金额、成员行最高融资金额、利率、手动或自动等），银行日间流动性不足时，根据规则自动或手动向人行质押债权以补足流动性，涉及与中央债券系统交互，过程复杂 |
| 日间透支 | 人行根据参与者信誉授予日间透支额度，该额度内部分业务（如大小额、网银）可透支 |
| 资金池管理 | 银行在央行开设的清算账户可能不止一个，若某分行头寸不够，可根据事先配置，自动从其他分行清算账户调动流动性，资金池管理原则复杂 |
| 日终自动拆借 | 参与者事先签订拆借合同并在系统配置规则，当协议一方清算账户余额不足以完成支付时，系统自动从协议另一方清算账户拆入资金，完成排队业务的资金清算，一般在清算窗口关闭时触发 |
支付报文传输平台（PMTS）
一代支付系统中每个支付系统都内置一套通信模块，且各系统中通信模块差异不大。二代支付系统开发时将通信模块独立出来，形成独立的通信平台 PMTS（Payment Message Transmission System），专门负责各系统间消息传递。参与者内部系统及部署在 NPC&CCPC 里的支付应用等系统，都通过 PMTS 完成消息传递。
PMTS 接入场景
- • PMTS - NPC：部署在 NPC 上，即集中交换网关。
- • PMTS - CCPC：部署在 CCPC 上，即区域接入网关，用于转发消息、安全检查等。
- • PMTS - MBFE：部署在参与者本地，即 “前置机”，负责打包商业银行行内系统向支付系统发出的各类报文，以及接收、解包、校验支付系统返回的各种报文。
- • PMTS - CLIENT：客户端，大小额等支付系统调用它与 PMTS 通讯。
- • PMTS - Console：管理控制台
PMTS交互逻辑
PMTS报文处理过程
总结
CNAPS2的基本结构，包含最重要的两个子系统，SAPS负责账户间资金转移的系统，PMTS在清算账户管理系统和负责传递消息的的通讯系统支付报文传输平台。
根据不同的场景和需求，需要构建很多不同的清算系统，才能组成一个完整的支付清算体系，这些清算系统就是我们都听说过的大额、小额、网银、银联、网联、外汇、国债、证券票据、农信银等等等等，后面我们会逐个介绍。
